【专访】微软中国金融行业总监李国平：赋能金融业合规创新，引领数字化变革发展

面向未来，随着量子计算、人工智能、云计算、数字孪生等核心数字技术重塑产业分工与商业模式，企业将以社交、电商、支付等业务场景构建开放产业生态圈。这种六维的数字经济生态圈程呈现出几大特征：一是跨组织和平台的业务流程高度集成，所有相关方的数据都得到尊重和保护；二是区块链颠覆传统企业的所有权模式，演化为去中心化的社会化企业；三是数字货币将增加新的商业模式维度分形，扩展更大的价值空间；四是数字化技术无处不在，AI和自动化让社会协同更高效，技术与业务融合一体；五是云平台成为社会资源重用的基础设施，数据成为驱动业务变革的生产资料。

▲第三阶段：探索全新数字业务模式。为了实现革命性创新，各行各业都需要构建产业生态圈。以金融业为例，当前很多银行保险等金融机构也在学习借鉴互联网企业，布局自己的生态圈战略，建立基于生态云的技术赋能与业务应用场景，以生态联盟的方式连接B端、C端、G端，打造自己的生态闭环。

图2 金融业数字化转型路径

不管是银行、保险还是零售、制造，每个行业都可以循着这条路径，不断构建数字化能力，实现从现有业务模式向数字化创新业务模式的转变。

对于数字化转型，微软提出了四个核心方向：客户沟通、赋能员工、优化运营以及产品转型。李国平详述道：“数字化转型对于传统企业而言，一句话的总结就是‘提升用户体验、赋能员工协同、降本增效、创造全新产品与商业模式’，对于大多数企业而言，首要关注的是客户，这是因为要产生新的收入来源，公司需要重新构想其价值链中的客户体验；当企业设计新的方式与客户建立联系和互动时，企业的组织也需要改变其赋予员工能力的方式；有能力的员工将帮助推动优化的运营和流程，并引导公司转变产品和服务。”

为了赋能这四个层面，微软也提出了“数字化转型闭环”（Digital Feedback Loop）。具体而言，在向数字化前进的过程中，企业需要构建“数据—智能—行动”的数字化闭环。首先，打通业务链路获取数字信息；其次，构建基于业务价值数据的智能模型，并通过分析和预测生成业务干预指引；最后通过数据分析产生业务价值行动，再持续跟踪改善业务回馈。

李国平补充道，如果企业要释放技术作为营收增长驱动的全部潜力，就必须要克服跨企业内的“孤岛”，这些“孤岛”阻止了决策者从整个企业范围内获得洞察，而许多时候，背后的阻碍不是技术，而是组织中人的固化思维“认知”与企业的“文化”。为此，需要企业高层的强力推动，重塑企业文化，微软自身就是这样的例子。通过赋能实时沟通连接跨部门的员工，在整个企业范围内让员工都能获得数据和智能，并在一个平台上连接面向客户和面向员工的技术，这些将有效帮助企业决策者克服阻碍技术集成的“孤岛”，为企业提供可持续的创新推动力。

金融科技创新与数据资产运营

过去十几年，基于相对弹性的创新环境和鼓励性政策，我国金融科技创新已经展现出领先全球的优势，大多数金融机构在战略层面上对数字化的重视程度也不断提高。越来越多的商业银行通过应用云计算、微服务、人工智能、大数据、物联网、区块链等技术，对内重构和优化研发敏捷化交付流程，对外推动开放银行及API模式创新。例如，通过业务设计思维工作坊、技术创新“黑客松 ”[1] 等推动方式，与金融科技公司伙伴们共同做大普惠金融、生态金融、场景金融、绿色金融的“蛋糕”，服务更广大的金融客户群体。李国平强调，成功抵达数字化未来并非易事，金融机构在向数字化转型时，不仅应加速应用先进技术，还要从文化、战略、组织着手，提高金融创新的效能，达到数字化转型的预期目标。

▲一是营造创新文化氛围。企业的文化模式会折射到业务经营和协作模式上：如果企业勇于迭代、包容试错，高层领导在制定决策时也会鼓励创新；反之，如果企业谨小慎微、畏惧试错，在创新程度上注定有所欠缺。因此，企业首先要从定式思维走向成长性思维，从上至下拥抱创新，才能共同推动数字化转型。例如，微软建立起企业文化引擎催化组织转型，塑造了公司所期望的员工行为，尤其是成长性思维。对金融机构来说也需如此，可喜地看到，无论是瑞银、汇丰、渣打等全球头部银行，还是浦发、招行等国内创新翘楚，都在积极地与包括微软在内的企业推动联合创新，加速企业转型变革（图3）。

图3 全球银行业头部企业与微软的联合数字化创新

▲二是制定长远的数字化战略。传统商业时代，企业与企业间的竞争是单向的，例如银行与银行的竞争、险企与险企的竞争。但在数字经济时代，面向与互联网巨头的竞争，每一家金融机构都应该有不一样的数字化战略。目前各家银行机构将金融科技上升至战略层面，结合自身实际制定了本行的金融科技发展规划，确立了更为明确、清晰的数字化转型目标。例如浦发银行提出API Bank全景银行，招商银行制定了“引进来”“走出去”的开放策略等。▲三是建立事业部制组织架构。互联网公司没有业务部总经理或科技部总经理，只有产品经理，既要对交付物的可用性、稳定性、安全性负责，也要对业务价值负责。传统金融机构的科技队伍也可以走向事业部制，科技人员不能只对交互的功能稳定性和安全漏洞负责，还要对产品改进后日活量、业务营收、业务风险负责。

李国平强调，随着数字化战略不断调整，业务部门与技术部门需要聚焦同一个发展愿景，在细化业务目标的过程中做到相互融合、共同发展，打破业务提需求、技术做交付的流程化思维，构建产品运营的思维，形成数字化闭环，才能齐心协力敏捷迭代，保证快速跟上数字化节奏（图4）。

图4 金融企业创新与文化转型的深度思考

02全力赋能行业创新

李国平认为，在创新金融科技的同时，相关机构应该不忘初心，保持对金融的敬畏心，保持对科技的好奇心，把金融和科技融合为未来数字经济、数字化生活的血液。多年来，微软一直坚定做核心技术的赋能者（图5）。

图5 微软智能云之上构建的可持续发展云与五大行业云

一是在云计算、人工智能、量子计算、混合现实等关键技术上持续投入，构建四朵智能云技术底座。具体包括面向应用基础架构和数据AI的Azure、面向生产力组织协同的Microsoft 365、面向客户信息管理和ERP流程管理的Dynamics 365企业应用云以及低代码开发平台云（Power Platform）。二是推出五朵行业云，推动数字化前沿技术在各行各业行业的创新落地。包括医疗行业云（cloud for health care）、金融行业云（cloud for fintech）、零售行业云（cloud for retail）、制造行业云（cloud for manufacturing）和非营利组织云（cloud for NGO），同时推出了肩负企业社会责任的可持续发展云（cloud for sustainability）的相关技术平台。

三是通过微软亚洲研究院、微软亚洲互联网工程院、行业创新加速器和产业孵化器等前沿研究和创新孵化的部门，建立以微软为核心的行业创新生态（图6）。

图6 微软在中国深耕20多年的人工智能与创新生态资源积累

李国平表示，微软在大数据、物联网、区块链、人工智能等领域的先进技术与金融行业的应用场景相互结合，可以真正推动金融行业的数字化转型。基于对中国金融服务市场的长期研究和深入理解，微软携手本土合作伙伴，赋能国内多家金融机构数字化转型（图7），量身定制了大数据智能营销方案、智能客服方案、大数据智能风控方案、智能投资顾问方案、智能网点方案、供应链金融方案、金融区块链方案，同时还针对金融科技领域IT创新的强烈需求，推出了DevOps平台方案。

图7 基于微软云构建的金融科技创新解决方案

DevOps平台方案将微软解决方案、特定模板、API和金融行业标准结合在一起，并具有多层安全性和合规性覆盖，推动金融机构在数字化转型中实现四大变革：一是打造由数据驱动的全渠道客户体验；二是改善员工协作并提高生产力；三是保证IT系统高效运营和敏捷优化；四是创新业务模式。

03有效激活数据价值

金融业作为数据密集型行业，数据成为推动金融服务变革和金融服务效率提升的根本支撑。对数据资产进行合理配置和有效利用，可以激活数据价值，而有效的数据治理则是数据资产化的基础。对于金融行业的数据应用与治理，李国平提出四点建议。

▲一是发掘数据洞察，实现数据智能。金融机构可以在发掘数据洞察方面进行更多的技术创新，全面加速其核心业务的数字化转型。一是智能决策，通过PowerBI等数据可视化工具，结合Azure AI机器学习平台，可以帮助金融机构在风险管理、数字化营销等场景做出更科学、更实时、更有前瞻性的数字化决策；二是智能营销，通过智能分析历史数据，服务人员可以清楚地看到与客户相关的历史记录，从而更好地理解客户需求，进行有针对性的营销；三是智能服务，通过智能机具和贴心服务双管齐下，带给客户更便捷的服务体验，打造“有温度”的物理网点。

▲二是加强战略协同，落地数据治理。数据战略是企业智能化战略重要组成部分，数据治理也应围绕驱动业务智能化展开。一方面，全面数据治理是构建数据智能的关键保障。金融机构需要在顶层设计上构建数据治理体系，从过去的主数据管理、数据标准化扩展到全面数据治理，将数据治理放到整张业务战略地图中；另一方面，高效的数据治理应该由业务战略驱动，无论是以合规性为切入点，还是以盈利能力、数据分析能力、业务创新能力等。金融机构需要从全链条的角度对数据进行系统化重塑，建立数据智能与业务目标的关系，识别、发掘和创新数据应用场景，并依此制定内部组织范围内和外部生态连接时的数据应用、共享和管理机制。

▲三是创新业务模式，实现数据变现。金融行业的数据质量普遍较高，但由于种种限制在数据变现方面有所欠缺。数字经济时代下存在三种数据驱动的商业模式：一是以谷歌、微软和必应为例的数字广告商业模式；二是电商类数字平台商业模式；三是微软智能云这种开放技术能力服务的模式。金融机构可以从这些商业模式中获得启发，将内部系统锻造得更加坚实，并向外输出技术能力，将金融业务API化，开放连接更多互联网场景。

▲四是筑牢信息系统，守护数据安全。随着网络攻击形式的丰富，企业受到来自内外部的网络威胁更为复杂，数据安全挑战日益严峻。传统金融机构需要对系统运行风险、操作风险和信息安全齐抓共管，除了构建严密的信息安全防护墙，保证系统不要被外部黑客攻击，还要在内部构建合规的数据安全管理机制，高度重视数据运用过程中的技术安全和业务安全，落实数据安全保护责任。

结语

“浩渺行无极，扬帆但信风。”随着大数据、云计算、区块链、人工智能、混合现实、量子计算等新技术的蓬勃兴起，金融业数字化进程有望进一步加快。当然，金融业在积极拥抱新技术、贴近业务新需求的同时，也应不忘初心、合规经营，在金融创新与风险控制之间寻找平衡点，才能做到行稳致远。

[1] 黑客松译自“Hackathon”，是由“编程(hack)”和“马拉松(marathon)”两部分组成，又称黑客日、黑客节或编程节，是程序员的狂欢节，也是一种新的极客社区文化。