《财资中国》特别策划“金融科技赋能新金融与新经济”的系列主题报道，重点围绕金融科技在银行业、保险业等的应用和实践。本期核心围绕“商业银行+金融科技”的融合——银行科技进行详细分析。财资一家微信公号将连载系列主题文章，请持续关注！
文/董兴荣
来源/《财资中国|财富风尚》杂志2018年2月刊
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金融科技和平台效应，已经成为银行业不可忽视的话题，领先银行可以通过收购、投资、战略合作等多种形式积极布局和借力金融科技创新。而对中国的银行业，需要提前布局，与各金融科技公司形成战略合作，共建“金融+科技”的生态。比如之前工行与京东金融、农行与百度金融、中行与腾讯金融、建行与蚂蚁金服、交行与苏宁金融等的合作，五大国有银行全部完成与科技金融巨头的战略合作。大型商业银行纷纷拥抱大型互联网公司，双方合作层次不断提升，合作内容日趋丰富。从竞争到合作，从产品到生态，银行业巨无霸和互联网平台牵手，共同打造金融科技生态。
金融科技是信息技术和金融的深层融合，是数字经济的典型代表。数字的力量促使行业间前所未有地相互渗透，并从根本上改变了经济模式。商业银行通过与多种技术结合，经历了数字化演变。通过数字化变革，商业银行从需求、用途或期望的角度重新思考与用户及合作伙伴的整个业务生态系统的关系。如区块链为金融产品基本架构和交易机制的变革创造了条件，大数据、人工智能深刻改变着金融服务的运作方式。科技和金融的融合，通过智能风控、智能营销、智能投顾、智能交易等多金融应用场景体验，有效降低了金融机构的运营成本，提升了用户服务能力。
▲图 银行业数字化演变的过程（资料来源：IBM）
借助大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术，金融科技正在深刻改变银行业态，加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局。
商业银行纷纷将金融科技上升到战略高度，定位为经营模式转型和服务升级的重要利器。积极推动互联网、大数据、人工智能等信息技术同金融服务和行业场景深度融合，推动商业银行加速向数字化、网络化、智能化、生态化发展。
工商银行2017年正式组建成立交易银行中心，打造以服务大中型企业为核心、惠及上下游中小企业的产业供应链平台——“工银聚”，以“产业电商+网络金融+大数据”的方式，为企业提供全供应链、全产品、全在线和一站式的服务。
工商银行还与中粮、中车、宝武、中电建、国家电网、北京全国棉花交易市场六家企业在北京签订合作框架协议，正式组建重点企业供应链金融联盟。该联盟建立后，成员单位将充分发挥各自优势，整合客户、市场、渠道、数据和技术等方面的资源，为供应链上下游的小微企业发展注入新的活力。同时，联盟还将积极探索大数据、物联网、区块链等金融科技的创新应用，推动产业链金融智能化转型升级。
商业银行与金融科技的融合，通过构建“以用户为中心、以账户为中心、以交易为中心”的智能金融基础设施和数据资源管理体系，并借助数据智能，形成生态网络协同效应。
以用户为中心。通过加强与第三方互联网公司、科技公司的合作，借助其独特的技术优势和获客优势，双方在客户资源、科技开发与应用、风险防控、客户服务等各个领域进行共享。通过优势互补、相互赋能，互为流量、互为平台，积极推进数字化转型，优化原有的获客模式和服务模式，共同推进金融科技的应用与用户体验提升。
以账户为中心。账户体系是金融的核心和基石，通过构建以多层级的账户体系，连接全产业链上的关键节点，为产业链上的平台和企业赋能。如通过将银行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户与互联网用户账户的绑定或融合，有利于商业银行在获客、活客、资金运营、交易金融、价值创造等方面发力，并助推商业银行互联网化、场景化和平台化经营。
以交易为中心。通过建立实时、动态地互联互通，实现全链条上的资金流、信息流、物流和商流的聚合，产生了包括交易数据和交易行为等相关数据在内的平台全链条的“交易大数据”，并基于“交易大数据”提供金融服务的新方法和新路径。借助大数据、人工智能和区块链等技术，基于交易和数据在金融服务模式、风控手段和定价机制上的创新，提供了商业银行公司业务数字化转型的新思路和新方向。
随着大数据、云计算、区块链、人工智能和物联网等一系列信息技术的成熟、普及和全渗透、全覆盖，商业银行充分发挥客户、资金、牌照、数据等优势，并借助金融科技前沿技术优势，二者的融合有利于拓展商业银行服务半径（空间维度）、提高服务效率（时间维度），并呈现出数字化、网络化、智能化、生态化趋势。而未来，强调“核心能力输出”是商业银行发展的重要一环，通过核心能力的输出和应用，将突破现有制约，拓展发展边际，连接更大生态。
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