浙商银行拥抱金融科技，构建未来智慧银行体系

文/李菲，来源/《财资中国|财富风尚》杂志2018年2月刊，有删减

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“创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。建设现代化经济体系，必须着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。”作为我国金融体系的重要支柱，银行业如何将科技创新渗透到自身转型发展的过程中，扎实服务于实体经济转型？浙商银行行长刘晓春给出的答案是：善用金融科技，提升普惠能力。

为推动金融创新发展，浙商银行围绕“创新引领、共享发展”的主题，遵从“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，按照“突出重点、关注热点”的思路，积极将科技创新渗透到自身的转型发展过程中，提升普惠能力。浙商银行积极发挥信息科技对业务、产品和管理创新的推动作用，大力拓宽互联网获客渠道，率先推出B2B电子商务金融服务方案及特色平台（购销e网和购销通），打造了“涌金票据池”“资产池”“增金财富池”“增金宝”“小微钱铺”等一批拳头产品。

2016年年底，浙商银行研发推出了全线上小微企业贷款产品——“点易贷”，该产品集大数据解读、电子化签约、全线上操作于一体。客户通过浙商银行小微钱铺App在线递交申请后，后台系统根据申请表中提供的信息，自动抓取客户经营信息，根据大数据进行研判，1小时即可完成审批，广受草根创业者欢迎。目前已经推出点易电商贷、点易光伏贷、点易商超贷等子类产品，至今已服务1800余家企业、发放贷款2亿多元。

2017年1月，浙商银行基于区块链技术的移动数字汇票产品正式上线并完成了首笔交易，浙商银行已于2016年12月成功搭建基于区块链技术的移动数字汇票平台，可为客户提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能，并在区块链平台实现公开、安全的记账。同时，2017年8月，浙商银行再次推出业内首款基于区块链技术的企业“应收款链平台”，通过区块链技术将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具。在应收款链平台上，付款人签发、承兑、支付应收款，收款人可以随时使用应收款进行采购支付或转让融资，有效盘活上下游企业的应收账款，减少资金占压，降低融资成本，帮助企业“去杠杆、降成本、增效能”。目前正在进一步深化区块链对服务实体经济的探索与应用。

随着业务发展，特别是金融互联网业务场景下，对数据共享分析的需求越来越迫切，传统的架构模式较难满足业务需求。为应对互联网金融或者说金融互联网应用场景下，高并发、高流量、访问的不确定性等业务需求，浙商银行选择建设了采用互联网分布式技术的“互联网云”平台。同时，与传统应用技术一脉相承、部署传统应用系统的“通用云”平台，构成了“双云”平台架构。基于互联网云平台，浙商银行推出了一系列金融科技解决方案。

“互联网云和通用云共同组成的‘双云’平台，能够提供高性能、高可用、低管理成本、可弹性扩展的技术基础设施，有力支持浙商银行基于双核应用架构体系的智慧银行建设，最终实现支持对外输出服务能力的云战略。”浙商银行相关负责人表示，“未来，随着数字科技普惠的广泛推广运用，必将大大提高商业银行服务普惠金融的水平和能力，让小微金融模式的商业可持续更具有现实可实现性。”

浙商银行行长刘晓春认为：“普惠金融需要服务的对象有很多，小微企业、农民、城镇低收入人群等，普惠金融的目的是为这些群体造血，但普惠金融更需要平衡好商业可持续与社会责任的关系。”由于小微企业的生命周期短、经营管理不够规范，自然具有高风险的特征，因而，银行必须形成风险可控的规模经济，才能真正实现收益覆盖成本。其中，风险管理的效率和精准度则显得尤为重要。

★ 浙商银行如何利用为大数据技术为信贷、精准营销、风险控制、决策等提供支持？请查看《财资中国|财富风尚》杂志2018年2月刊。