文 | 董兴荣，节选自《财资中国|财富风尚》杂志2018年3月刊
保险科技正在重塑保险业。
保险公司的角色和价值链正在被重新定义，而重新定义的力量来自于技术集群的场景深度应用和能力矩阵重组。技术进步改变了用户行为和期望，新的产品与服务不断涌现，突破了传统行业的边界。保险业的未来将受到科技、平台和生态系统的巨大影响，并驱动全面创新。
信息数字化让商业时代开启数字世界和物理世界相结合的商业模式。“科技是保险价值链运行的基石。”在“2018中国保险科技创新国际峰会”上，众安信息技术服务有限公司（简称“众安科技”）首席执行官陈玮强调了科技对保险的价值。他在接受《财资中国》的专访时表示，保险公司需要借助科技力量赋能保险，并打造智慧保险和新保险生态系统，云计算、物联网（包括车联网）、大数据、人工智能和区块链成为塑造保险未来的关键技术。
陈玮介绍，保险科技（InsurTech）的兴起彻底改变了人们对保险价值链的认知，正在颠覆传统上较为保守的保险业。如云计算、物联网、大数据、人工智能和区块链等技术进入并运用到保险公司实际业务开展的流程中，从投保人的投保支付到保险人承保、理赔，保险资金的投资以及后台进行的费率厘定、保单管理等，提升用户体验、提高保险效率、优化后台管理乃至产生新的商业模式。与此同时，保险公司也在改善运营模式、升级价值主张、开发创新型产品，从整体上重塑保险业格局。保险公司正积极拥抱保险科技带来的机遇。
众安科技作为众安保险的子公司，核心业务围绕保险等大金融生态，以及与保险关联性较强的健康、信贷领域，以区块链、人工智能、云计算、大数据运用为驱动技术，向大金融和大健康领域输出金融科技能力。
Treasury China：数字化时代，哪些关键技术正在塑造保险业的未来？以云计算、人工智能、区块链为例，在保险业有哪些应用机遇？
陈玮：保险公司正利用领先科技完善并升级现有保险产品、开发创新型新品并重塑行业格局。塑造保险业未来的关键技术主要包括云计算、物联网、大数据运用、人工智能和区块链，这也是保险科技的核心。目前而言，云计算、车联网以及大数据的应用已经开始对保险业产生重大影响，而未来大数据、人工智能和区块链的进一步应用将给行业带来更大的冲击。
随着云计算、物联网、大数据运用、人工智能、区块链等保险科技的深入发展，为保险业解决核心业务中的信息不对称提供了方案，突破了利润增长空间，将使保险行业进入全面效率提升、深层价值挖掘、生态外延扩展的全新时代，传统保险行业面临全面升级。云计算可以帮助保险行业搭建更加完善的互动平台和数据管理中心，物联网能够连接保险行业的信息化系统和用户终端设备，大数据应用技术可以实现更强大的数据分析和价值挖掘，人工智能将促使保险行业90%的工作实现部分甚至全部智能化，区块链能够大幅度提高保险流程中的数据流动性和可靠性。
众安科技的目标是致力于做一个连接器，把区块链、人工智能等科技跟真正能够带来商业价值的应用衔接起来。基于保险科技重塑保险价值链，提升客户体验，优化风控，改善成本结构。保险行业将迎来全面效率提升、深层价值挖掘、生态外延扩展的新时代。
Treasury China：科技是保险价值链运行的基石，保险科技的价值链是如何塑造的、科技如何赋能保险行业？如何借力保险科技力量打造智慧保险和新保险生态系统？
陈玮：保险公司的价值链主要分为市场研究、产品设计、市场营销、渠道建设、保单运营、风控、核保理赔、再保险、投资等环节。保险科技作为保险价值链运行的基石，其对传统保险价值链的改变分为改进升级和重塑创新两种形式。其中，改进升级体现为改进传统保险所采用的运作模式，包括改进产品设计、保险营销、运营服务、渠道创新等，从而改善客户体验。重塑创新则体现为，科技对于重塑产品定制、保险风控、信息资讯等环节发挥愈发重要的作用。
首先，由于保险公司的大部分价值链均有内部覆盖，所以保险科技的应用可以明显改善其业务和运营模式，包括市场定价、收益管理、速度竞争、提高洞察力和自动化在内的改善都已经在保险行业中产生影响。
其次，保险科技的应用将改变保险行业对于产品和服务的思考方式，包括核心保险产品、与保险相关的超额价值产品、其他超额价值产品和理赔处理服务，都将迎来技术性升级的契机，升级后的产品和服务将通过价值主张的延伸和增值服务，彻底改变客户体验。
最后，保险科技所积累的数据、客户等资产，将引导保险行业的业务模式创新，目前主要有三个层面的创新，分别是生态系统整合、单一险种理念和自我监管保险。以众安保险在中国电商生态中，创造退货险这样基于互联网服务场景的保险业务创新为例，未来类似的将保险植入到某一个生态系统的创新将越来越多。
从价值链看，在营销方面，保险科技开辟了新渠道，如网上营业厅、第三方比价平台等，而人工智能和大数据可实现精准营销，依托海量数据分析绘制用户画像，掌握客户洞见，提供快捷、个性化的智能方案顾问服务。在核保、理赔方面，智能核保、自动化理赔的出现简化了流程、提高了效率，大数据运用、图像识别、机器学习等技术支持实现欺诈监测，大大提升了审核的准确率，也节约了大量人力和理赔成本。在定价方面，受惠于大数据、物联网、区块链技术，和风险评估模型进行动态定价，精准控制成本、监控风险，做到了信用和价值的低成本传递。整个过程中，客户体验、客户关系得到改善，客户留存率随之提升，利润率同步提高。
从生态链来看，保险科技将打造生态系统性的解决方案。保险从单一的产品属性向金融工具延伸，它能够解决场景的问题，实现体验式的服务。未来，保险还将从场景化保险向平台化保险和生态化的保险发展，当保险产品作为模块化引擎嵌入不同生态系统中时，保险公司向客户提供超越保险业务范畴的全方位金融服务，甚至向非金融服务公司输出技术能力，为用户提供一种无缝衔接的生态解决方案。
临近采访结束，在谈及保险科技对保险未来的影响时，众安科技CEO陈玮先生对《财资中国》说：“保险科技正在重新定义保险，我们始终相信科技将带来最大化价值。”据了解，作为保险科技领军者，众安保险在前沿科技的应用已有四年多的积累，从成立之时起，众安保险的科技大脑就开始运转，面对超大规模、超多渠道、超高并发、超多金融业务融会交叉的处理需求，众安保险的科技能力在不断成长。
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