近年来，外部经济环境不确定性增大，企业面临着需求疲软与产能过剩、消费升级与竞争加剧、经营成本上升、融资难融资贵这四方面问题，而传统金融服务亦与实体经济进一步脱节。企业自金融能够助力不同企业优化供应链、增强产品销售、提升内部运营效率、产生新的企业营收增长点、打造品牌管理市值，从而成为企业在当前环境下的可行解决方案。
企业可利用其对行业的理解、掌握的“四流”数据、占据的场景和流量、与服务对象间的信任纽带这四大比较优势，逐步打造具备互联网化、场景化、闭环化、信息对称化等特征的企业自金融，从而形成服务对象特定、数据信息驱动、深度嵌入场景的金融信息服务。与传统金融形成资源优势与服务领域和形式的互补，从而成为金融体系的重要拼图。
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什么是自金融？
企业自金融有哪些模式？
企业自金融呈现什么样的发展趋势？
《财资中国》邀请网金控股执行总裁宁小军为你解读其中的奥秘！
Q&A
《财资中国》：请您介绍一下自金融的内涵和核心范畴？以及企业发展自金融的驱动因素有哪些？
宁小军：近年来，外部经济环境不确定性逐渐增大，企业面临需求疲软与产能过剩、消费升级与竞争加剧、经营成本上升、融资难度大等问题，而传统金融服务也与实体经济进一步脱节。我们经过长期调研、与企业相关负责人反复探讨，一种基于金融科技的资产金融匹配路径逐渐浮现。因此，我们也首次创造性地提出“自金融”这一概念。自金融本质是在企业层面实现资产资金的最优匹配，包括但不限于助力企业优化供应链生态、促进产品销售、提升内部运营效率，打造品牌管理市值等，真正服务于实体产业本身。
互联网为企业开展金融服务提供了基础技术支持，而更多的前沿技术，包括大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等，能够在金融领域有广泛且深度的应用，并且为企业开展金融服务提供了可能性。另外，监管对金融创新的态度更为积极开放。可以说，企业开展金融服务，正当其时！
《财资中国》：自金融的组织形态和服务对象有哪些？自金融的八类模式具体包括什么？
宁小军：目前较多的企业自金融实践案例，其中以财务公司、资金结算中心、消费金融、供应链金融等模式最普遍，在此基础上企业自金融具有更丰富的内涵。但企业在开展自金融初期，找准所处经营生态中的痛点和需求极为重要。即充分利用2/8原则，找到那20%最痛的痛点，实现80%的价值。简单来说，主要从企业经营生态参与者角度找痛点、从服务供应链条企业角度解决中小企业融资问题、从服务消费者的角度来挖掘需求、从服务分公司的角度提升企业经营管理能力、从服务员工的角度解决大额消费的流动性需求。
基于上述不同对象，共识别出四类服务对象的六类核心需求。针对供应链和消费者的两类融资服务，可以进一步进行细分，共分为八类主要自金融：集团类、流动性增值类、产业类、平台类、福利类、流量类、大额消费类、场景类。
实际上，这八类企业自金融中的产业类、平台类、福利类、场景类、大额消费类主要以贷（资产业务）作为切入点，而另外三类业务主要以存汇增值服务作为切入点，这与我们长期对融资难、融资贵的痛点的理解相一致。
《财资中国》：企业自金融呈现什么样的发展趋势？何为互联网化、场景化、闭环化、信息对称化的自金融体系？
宁小军：企业自金融的未来发展将经历成本不断降低、效率不断提升、信息更加对称的几个阶段，最终实现零边际成本金融服务。
围绕企业自金融的比较优势，企业自金融具有不适用于传统金融的特征。具体来说，企业自金融将通过互联网并且依托于企业的交易活动场景，实现资产资金的内部闭环，同时在整个企业自金融体系内实现高度的信息对称。企业自金融能够最大限度地消除信息不对称，更低成本地进行需求搜寻及业务获取。因此，企业自金融的业务模式或运营模式将体现出与金融机构具有明显差异化的四大特征，即互联网化、场景化、闭环化、信息不对称化。
《财资中国》：企业发展自金融对商业银行的业务发展有哪些挑战和机遇？
宁小军：企业自金融服务的客户更为细分、产品服务更为专注和个性化、渠道更为完整的互联网化，从而与传统金融服务于全社会客户、产品服务更多样化、标准化、渠道主要为线下形成完全的差异。更进一步分析企业自金融和传统金融的资源能力优势，会发现企业自金融的优势主要体现在信息上，而传统金融的优势主要体现在资金来源和成本、资产创设上。从金融价值链的角度，形成能力与资源优势的互补。
《自金融》
宁小军著，中信出版集团出版
ISBN：9787508680088
本书分析了企业面临的经营发展困境，以及企业与金融结合的新探索，阐述了企业金融新生态——自金融的本质及发展路径，并详细介绍了自金融业务的八种模式，为企业经营者在开展自身金融业务时提供助力，为大众提供关于企业金融生态的启示。
……『本文首发于《财富风尚》杂志2018年3月刊。可前往财资中国商城或点击https://mall.treasurychina.com/product/mar2018订阅杂志浏览』
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