随着人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的新兴技术的发展，金融行业历经电子化、移动化的发展过程，将进入金融与科技结合的新阶段——智能金融。围绕“以用户为中心”的理念，智能金融将会提供更加丰富、便捷、个性的服务。这不再是对金融行业的局部提升，而将会是对金融服务的重新想象和重新构造。
文：埃森哲中国 编辑：李菲
刊于《财资中国|财富风尚》2018年6月刊
智能金融ABCD四大技术
随着技术的进步，人类社会进入以人工智能技术为代表的智能化时代。Gartner最新发布的2018年十大策略科技趋势认为，人工智能与机器学习正在渗透所有事物，成为未来5年科技厂商的主战场，在此基础上，数位和实体世界得以整合，以创造一个沉浸式的数字强化环境，最终，越来越多的个人与企业，设备、内容与服务之间形成联结，业者从中获益并取得数字商业结果。我们认为，人工智能通过“数据＋算力＋算法＋场景”深入到金融领域的决策，并推动智能金融发展。智能金融以ABCD为代表，即人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）和大数据（Big Data）四项技术（如图）。
▲图 智能金融四大关键技术
智能金融应用推广的影响因素
随着算法和数据的突破，智能金融应用率先在通用领域中发力，解决效率提升的问题；随着数据在细分领域中的积累和整合，智能金融的应用不断拓展各细分场景、提升业务效能的方向进步，从而展现出多样化的金融应用布局。
但影响智能金融应用在推广上的速度、规模和潜力的因素很多。从技术角度看，包括技术的成熟度、数据可获取性等；从金融的角度看，包括金融机构变革的意愿，以及对于新技术替代旧技术产生新增加值的认可程度；从用户需求的角度看，切换成本的高低、新人群是否已经形成、新习惯是否已经被培育以及新的金融行为在多大程度上符合刚需，都是影响应用普及的重要因素。那么什么才是决定智能金融应用之争能否胜出的关键因素呢？我们认为，规模、标准、独特资源、行业理解，以及生态合作的深度与广度，这六大要素至关重要。
▲智能金融应用推广的影响因素
规模
在通用领域，规模化是衡量效率的最重要因素。以第三方移动支付为例，支付宝和微信从线上到线下一直在激烈比拼，争夺的正是用户规模。在细分领域，如在消费金融市场，对风险名单（黑名单、多头名单）的使用是普遍现象。风险名单帮助金融机构减少后续环节中的征信成本，提高信审效率。风险名单的规模、量级和准确性是其能够被金融机构采用的最主要依据。
标准
在通用领域，区块链作为一种分布式去中心化的账本，以其不可篡改的特性提高了信用审查、清算结算的效率。在行业内，不同的组织采用不同的标准。在细分领域如支付，已有针对线上、线下、ATM和二维码的各类标准和规则，业务创新需要在既有框架内开展，比如第三方支付账户直接提现是被央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》禁止的。
独特资源
在通用领域，因为金融行为在多数情况下是低频的、隐性的，所以获客难度大、成本高，提高响应率可以帮助提升获客及时性、降低获客成本的效能。在细分领域，大数据个人征信在拓展可评估人群边界方面能够提升效能，这是因为它能够更加准确、及时地获取评估个人信用的数据，筹备中的“信联”提供了可借鉴思路。
行业理解
在通用领域，美国顶尖的数据分析与技术提供商Palantir是典型例证。其显著特征是销售人员寥寥无几，主要人员构成包括IT工程师、算法科学家和业务专家，业务专家来自政府、金融、零售、保险各领域，对事物属性、媒体、描述、关系等的深刻理解，是Palantir目前在大数据领域具有突出影响力的决定性因素。在细分行业，大数据基金是一个有趣的研究领域。被誉为基金版Alpha Go的首只完全机器人选股ETF基金AIEQ在上市后一个月时间内业绩大幅跑输标普500指数，表明判断的准确性不仅来自于其自身的深度学习，同样需要叠加基金经理的行业理解。
生态合作的深度与广度：细分领域要求生态合作深度。在细分行业内，会存在大量特殊的场景需求和业务需求，需要合作双方联合解决，信任在其中不可或缺，会极大降低双方合作成本。通用领域要求生态合作广度。依托于大量外部合作伙伴的数据反哺、产品反馈，帮助智能金融创新者优化模型、提升技术和能力。
从综合角度看，市场上多数互联网公司会利用自身在规模、标准、独特资源、行业理解以及合作的广度和深度中的多个维度发挥优势，推动智能金融发展。比如拥有庞大电商交易数据和场景的阿里、京东，以及拥有社交数据和场景的腾讯。还包括如：网易，依托其在邮箱、网购、游戏、新闻等多元化用户数据与电商，游戏的场景优势，着力打造了支付、贷款和信用卡导流业务；滴滴，作为出行类服务领域的龙头，依托司乘两端的核心数据与日均千万订单流量优势，探索保险特别是定制化场景险业务；美团，依托美团点评数据与B端商户的规模优势，顺应政府普惠金融、小微金融政策，发力收单与支付业务，并聚焦中小商户的信贷服务。
★ 下期您将看到《智能金融未来发展的趋势——支付 保险 资产管理等》
本文来自于《财资中国|财富风尚》2018年6月刊
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