“断直连”如期而至，保险公司应对措施有哪些？

5月10-11日，“CIFI全国保险财务创新论坛”在宁波成功召开。本届保险财资论道通过寿险资金管理创新和产险资金管理创新的分论坛形式，围绕断直联、规范支付创新、营运资金管理、现金流预测准确性提升、统一结算体系、目标管理、鉴权、代扣、协议支付等关键词进行深入研讨，为中国保险财务创新提供更多实用的建议和支持。

编辑：吴乐意

刊于《财资中国|财富风尚》2018年6月刊

随着市场环境的变化和发展，我们公司对流动性管理工具、对账、融汇通、资金管理系统、保监会监管方面都十分重视。首先，我们尝试了流动性管理工具，它可以在现金管理方面提供决策和支持，能够帮助管理人员更加深刻地认识到分公司的实际情况；其次，公司的业务大多来源于第三方数据，在整个对账过程中，仅凭司法系统是不能实现的。因此，我们准备搭建一个类似于微信和支付宝的第三方集中收款平台，资金系统就可以实现汇总并进行二次核对，从而提高自动对账的比例和工作效率，减轻财务人员的工作量。

融汇通的应用不仅能够实现7×24小时的工作，还能降低结算费用，实现回单的自动查询，为财务人员省去了大量繁琐的工作步骤。资管系统上线，它不仅可以减轻资金时效性的压力，还能提高内部的客户满意度，对我们来说，资管系统的作用将立竿见影。在保监会监管方面，由于新政策的出台，我们想和保融以及一些其他科技公司有进一步的尝试，拓展更多的合作机会，从而给予科技和保险公司更多帮助，最终实现双方共赢。

在中小企业财务领域，为了拓展业务，只要是银联支持的银行都会被接受。与此同时，由于客户资料不全、不能扣保费，就会变得很麻烦，因此构建统一的结算体系显得尤为重要。在所有保险公司收付信息集中时，小企业是非常愿意和银行、第三方合作的。针对以上情况，我们总结了以下几点应对方法：首先，与保融科技合作，可以帮助对接四大行；其次，与银保通合作，能够对客户更加负责，业务量也会增大；最后，从客户角度进行改变，可以先让客服人员通知客户补全资料，其中主要确认的是手机号，然后再让客户主动支付，可以通过支付宝、微信和银联等在线支付平台发起支付，因为这些第三方平台是不受“630”（网联清算有限公司下发42号文，6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付结构提供代扣通道，行业简称“630”或“630断直联”）限制的。

我们小组主要提了四个关于“630断直联”的建议：第一，在“630”之后，是否会按照发文针对所有行业，包括保险公司从第三方支付公司进行代扣的业务将全部切断，这中间是否能有个过渡期；第二，建议网联能够出面，给保险公司同业们一个面对面的交流机会；第三，建议银保委员会在政策上给予保险行业一些支持；第四，现在的直联首付限额比较小，建议能够提高直联的首付限额，这对保险公司有很大的帮助。

在网联接入以后，对银行是有限制要求的。我们公司和中国人寿、网联、通联都有合作。目前了解到，根据不同情况，每家企业自身都具有时效性，并不是一劳永逸地一直用下去，比如，银行只会给半年或者一年的时限。所以，这其中就存在着难点，客户验签的场景就会变得不一样。在以前，保险业就是弱势群体，找客户做事情很困难，客户基本上都不愿意配合。但是，验签查明方式又必须要客户确认，所以希望保险公司能够代替客户完成验签这个环节。若是线上销售，保险公司就可以将客户信息植入到线上销售的模块，其间可以采取强制性；若是存量客户和线下收付费的问题，就会面临客户的配合问题。当我们在收集到这个信息以后，就可以以“630”为节点，开始做准备，从业务层面和客户授权层面着手，立足自身去适应环境，更加从容地去应对。

在“630断直联”之后，由于我们是一家小公司，只和通联、银联合作，所以我总结了以下几点我们公司的应对措施：昆仑健康和五家银行谈了合作意向。首先，与工商银行签成合作协议，对方要求以白名单的形式，并在投保书上和客户有一个委托的字样；其次，和建设银行正在沟通中，对方也要求以白名单的形式，需要客户单独签授权书，整体的客户体验欠佳，但是可以实现扣款；然后，是和邮政储蓄银行签成合作协议，它之前不支持走批扣，后来批扣需要走“邮保通”专线，但是它的优点在于无限额，因此，在大额上我们基本都走邮政；第四，是和招商银行合作，合作过程比较曲折，它需要开发三方签约的一个新的接口，才能保持畅通的合作；最后，与农业银行的合作拖延了一年时间，它一直不允许我们公司的准入，但后来经过多次的协商，最终同意“快捷支付”这个项目，限额被提高到了20万元，也仅仅只是支持线上的业务，不支持线下的业务。

关于保融科技融汇平台的用后体验感，我觉得资金集中管理是早就形成的，并且是一定要做的一个步骤。保融最开始吸引我的不是它的产品而是它的服务，因为资金产品是没有变数的，但是保融的服务非常到位，让我对保融的系统有了新的认识，产品的功能甚至超出了我的预期。

在“630断直联”之后，大部分的保险公司都采用与银行进行合作的方式，目前的情况是，对于接收到的新单子，我们采用短信授权的方式；续签的单子，则是采用批量授权的方式。短期内，还是希望通过银行直联的方式来建立合作关系。对此，我们希望保融可以牵手网联，让网联做出新单授权的具体模式，再者，批量授权上看网联是否有明确的规则和步骤。最后，希望针对保险这个行业，可以由相关的中间组织进行保险行业问题的汇总并且建立与银保监的联系。

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本文来自于《财资中国|财富风尚》2018年6月刊