随着人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的新兴技术的发展，金融行业历经电子化、移动化的发展过程，将进入金融与科技结合的新阶段――智能金融。围绕“以用户为中心”的理念，智能金融将会提供更加丰富、便捷、个性的服务。这不再是对金融行业的局部提升，而将会是对金融服务的重新想象和重新构造。
文/埃森哲中国；编辑/李菲；播音/姚顺意
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中国金融服务业数字化转型的速度，在全球范围内数一数二，金融科技发展的规模和前景都不可小觑。本期将为您带来“智能金融”第二讲，什么是智能金融？
智能金融是以人工智能为代表的新技术与金融服务深度融合的产物，它依托于无处不在的数据信息和不断增强的计算模型，提前洞察并实时满足客户各类金融需求，真正做到以客户为中心，重塑金融价值链和金融生态。
科技与金融的融合目前经历了三个阶段。第一个阶段，我们称之为电子金融时代，那是由“点”到“线”发展；第二个阶段，是线上金融时代，由“线”到“面”变革；第三个阶段，就是我们现在探讨的智能金融阶段，智能金融是金融科技发展的新阶段，其拓展了金融服务的广度和深度，践行了普惠金融梦想，实现了金融服务由“面”向“立体”的跨越。
在这个阶段，智能金融呈现出四大特征，真正实现了“随人、随时、随地、随需”的以客户为中心。
第一个特征是自我学习的智能技术：人工智能将实现“感知—认知—自主决策—自我学习”的实时正循环；数据传输速度实现质的飞跃，云端将无缝融合；介入式芯片等新的硬件形式将出现，甚至实现人机共融。
第二个特征是数据闭环的生态合作：智能金融企业的战略重点从互联网时代的业务闭环转向实现数据闭环，不再局限于满足当前用户需求的联手，更加注重企业间数据结果回传对于合作各方未来能够可持续满足用户需求的能力的提升。
第三个特征是技术驱动的商业创新：智能技术将不仅仅在“效率”上发挥价值，而是通过与产业链的深度结合，在“效能”上有所作为。在金融领域，移动互联网时代更多体现的是“渠道”迁移；人工智能时代则使得技术在金融的核心，即风险定价上发挥更大的想象力。
第四个特征是单客专享的产品服务：基于海量的客户信息数据、精细的产品模型和实时反馈的决策引擎，每一个客户的个性数据将被全面捕获，并一一反映到产品配参和定价中。
在金融既有的价值链条上，智能金融正促成四方面的重构：
1.重构用户连接和服务的价值链，实现触达无缝化、交互人性化、经营立体化、设计灵活化；
2.重构风险评估和管理体系，打造更为实时、主动、全面的风险管理； 3.重构服务的边界；
4.重构基础设施的建设标准和运行逻辑。
在政策、经济、社会、技术等诸多利好的支持和驱动下，智能金融正飞速发展，并带动了新型商业模式，促成了大批创业企业的涌现。
据统计，过往两年成立的金融科技创业公司达1753家，BAT等互联网巨头也纷纷抢滩智能金融领域。创新方向从金融服务的互联网化逐步深入到金融服务的技术重构、流程变革、服务升级、模式创新等，从通用技术应用的语音识别、活体识别、区块链、云等到细分场景应用的信贷、理财、保险、资管等，几乎渗透到了金融业务的方方面面。
传统金融机构同样不甘示弱。以四大行为代表，金融机构争先与科技公司达成战略合作，如农行与百度合作成立金融科技联合实验室并共建金融大脑，中行与腾讯合作成立科技联合实验室等；而工行更在未借助外界技术团队的情况下自主研发上线了“AI投”，效果不俗。
2016年，全球金融科技公司拿到了1177亿美元投资，其中，中国金融科技公司以约918亿美元的融资额占全球融资总额的78%，首次超越美国，位列全球第一，是同年全球金融科技融资额唯一有所增长的地区。中国金融科技的投资额更是自2012年起实现了高达119%复合增长率。
小结一下，当前科技与金融的融合处于智能金融阶段，主要有四个特征：
第一个特征是自我学习的智能技术：人工智能将实现“感知—认知—自主决策—自我学习”的实时正循环。
第二个特征是数据闭环的生态合作：更加注重企业间数据结果回传对于合作各方未来能够可持续满足用户需求的能力的提升。
第三个特征是技术驱动的商业创新：人工智能时代使得技术在金融的核心，即风险定价上发挥更大的想象力。
第四个特征是单客专享的产品服务：每一个客户的个性数据将被全面捕获，并一一反映到产品配参和定价中。
《财资一家·有声杂志》智能金融专题
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