“银行产品工厂”是什么？对银行发展会带来什么影响？
编辑：李菲
制图：高峰
银行产品工厂
在设计产品时，首先，需要建立产品模型，产品模型决定了产品能走多远。产品模型到底是什么？产品模型主要涉及商业模式、产品架构和产品运营。商业模式指产品的市场潜力、客群定位和营收价值等；产品架构指设计产品的框架和结构；产品运营指向客户交付产品的组织和流程。
其次，以组件的方法定义产品模块。不管是复杂的产品还是简单的产品，我们总是可以把产品功能分解成各个模块，这些模块的特征是原子化的（模块不可再拆分）、无交叉的（模块功能独立）。这些模块可定义成组件。组件又分为核心组件和可选组件，核心组件是产品运行的最小集合，这些组件组合起来就能实现产品的基本功能；可选组件是客户可以选择的产品功能，以组件方式向客户提供服务。
最后，以参数化的方法定义组件功能。组件定义好后就可以根据每个组件的功能进行参数化管理，以参数化方式来管理组件的每一个功能，从而满足绝大多数客户的需求。
“银行产品工厂”模式本质是借鉴了制造业产品研发思路。例如汽车制造业面对客户细分市场需求多样性，客户群不断细化的情况，采用标准化、组件化和参数化的研发策略来应对市场：不同的底盘配合不同类型的车身即可生产出不同种类的汽车，将汽车的车身、底盘、车窗、轮胎、中控、方向盘等组件化管理，每个组件上的功能是标准化和可定制的。通过这些手段实现了内部生产简约化和外部产品多样化的目标，从而满足了客户差异化需求。
银行产品工厂实践
根据产品具体需求，在产品设计时需要重点考虑以下几个方面：
（1）企业圈如何管理；
（2）如何应对客户差异性需求和市场变化；
（3）产品规则和流程；
（4）如何向客户交付产品。
在产品建模阶段需要确定产品框架，我的经验是将产品架构分为三层，最底层是产品层，中间层是协议层，最上层是应用层。对应的业务单元分别是产品管理、协议管理、产品应用。产品管理的作用是满足客户差异性需求和快速应对市场变化，主要有产品创建、维护和删除等功能；协议管理的作用是企业圈管理和根据协议内容向客户交付产品，主要有账户组建立和维护、签约、变更和解约等功能；产品应用是在协议期间向产品提供计结息以及电子渠道等服务。这三个部分是顺序关联且每个部分的内容要能形成业务闭环。
在产品架构确定后，我们来看看怎么利用组件和参数化思想实现产品管理，达到灵活配置产品的目的。“圈圈互利”产品（如图1）的核心是根据账户组汇总余额分层决定利率，全额靠档计息。那么核心组件就有币别、层级、节点金额、储种、利率等。每个组件的功能采用参数化管理方式以灵活定制产品。例如：层级可变，节点金额可变，储种有活期、协定、一年定期、两年定期和固定利率，利率有基准、挂牌和浮动。这些组件配置在一起就可以变化出无数个“圈圈互利”产品。我们将产品分为标准版和定制版。定制版可为客户定制专属“圈圈互利”产品，满足客户不同的资金增值需求，同时也能根据市场变化快速推出“圈圈互利”新产品。
▲图1 “圈圈互利”产品架构图
产品管理工作可由产品部门集中管理，根据市场和客户需求定制产品。产品定制完成后经营单位就可以联系客户来银行办理签约业务。使用签约交易将账户组与产品挂钩，完成产品交付过程。需要说明的是标准版产品的金额节点、利率是可以调整的，以满足接受标准版产品但有一定议价能力的客户需求。图2说明“圈圈互利”产品是如何满足不同类型客户需求的。
▲图2 “圈圈互利”满足不同类型客户需求
再来了解一个相对复杂的产品“实体现金池”的需求：实体现金池是集团总部和成员单位均以实体结算账户组成现金池，集团总部指定主账户用于现金池资金的集中管理，将各成员单位的资金以预先设定的条件进行物理归集、下拨等资金内部往来操作。常用的功能有账户体系管理、实时归集、实时下拨、定时归集、定时下拨、手动归集、手动下拨、支付额度管理、预算限额管理、内部计价管理和委贷运作模式等。
这个案例将重点讨论如何做好现金池产品管理。现金池是集团客户流动性管理的重要工具和手段。集团客户流动性管理需求往往是复杂的，甚至是个性的，比如客户对账户体系要求不同；对归集、下拨方式、策略和频率要求不同；是否使用内部计价、支付额度、委贷运作模式等要求也不尽相同。因此，采用组件化和参数化思想来设计现金池产品就显得异常关键，否则就可能出现客户需求难以满足，系统和产品经常优化和调整，产品交付速度慢，难以适应市场变化等问题。
另外上文中讨论到产品架构分为三层，最底层是产品层，中间层是协议层，最上层是应用层，而在现金池产品设计中协议层上方多了账户层，是一个四层的产品架构。目的是满足集团总部对分子公司的账户差异化管理的需求，后文我会有说明和解释。我们先看看现金池的组件都有哪些，如何利用组件来管理现金池产品。
经过分析和梳理，我们看到了现金池产品核心组件和可选组件的内容（图3）。以核心组件来定义产品解决了最基本的实体现金池管理模式问题，另外通过定义可选组件，满足客户对实体现金池增值服务的需求。组件确定后，下一步就是针对每个组件总结提炼出功能，对每一个功能点采用参数化管理方式以实现灵活产品定制。例如：定时归集组件的参数有留底金额和八个归集时点，定时下拨组件的参数有差额下拨、固定值下拨和八个下拨时点。归集组件和下拨组件可以任意组合并定义成产品，以满足不同客户的现金池管理模式。客户在确定现金池管理模式后，还可以灵活选择内部计价、预算限额等组件服务，大大提高了实体现金池产品竞争力和适用性，当然这些组件的功能也是采用参数化管理的。图4说明了现金池产品工厂是如何满足集团客户不同需求的。
▲图3 实体现金池产品组件
▲图4 现金池产品工厂满足集团客户不同需求
假设客户A、客户B和客户C根据自身集团资金管理实际现状，分别向银行提出了不同的资金管理需求，我们如何通过产品工厂模式满足客户需求？
客户A的总体需求是：现金池账户体系采用收支两条线管理，子公司收入账户的资金每日分两个时点全额归集至集团总部账户，支出账户采用零余额管理；子公司有付款需求时，通过集团ERP发起申请，集团总部批准后，由集团总部人员直接操作子公司账户实时联动集团总部账户对外付款。
客户B的总体需求是：现金池账户体系采用收支一体管理，子公司账户实时保持零余额状态，子公司账户收入资金时实时归集至集团总部账户；子公司有付款需求时，在净归集金额范围内自主用款，实时联动集团总部账户对外付款。同时银行提供内部计价服务。
客户C的总体需求是：现金池账户体系采用收支一体管理，子公司账户在保留一定余额的基础上，超出部分每日日终归集至集团总部账户；子公司有付款需求时，在子公司账户余额范围内自主对外付款，如有大额支付，由子公司请示集团总部批准后，集团总部手动下拨资金至子公司账户，子公司再对外付款。根据以上客户需求，首先使用现金池产品管理交易，分别为客户A定制实体现金池产品0001号，为客户B定制实体现金池产品0002号，为客户C定制实体现金池产品0003号。
产品定制完成后经营单位就可以联系客户来银行办理签约实体现金池业务。使用签约交易将账户组与产品挂接，完成产品交付过程。需要说明的是：客户在签约时产品层参数不一定能满足客户的需求，比如产品层定时归集组件的留底金额定义为1000元，那么客户可以在签约时重新指定协议层留底金额，这个留底金额对实体现金池内每个子账户都是一样的，如果集团总部还想对分子公司的账户留底金额实现差异化的管理，还可以通过企业网银进行账户层参数设置，从而最大化实现产品灵活配置，快速满足客户需求。
通过“银行产品工厂”的思想和方法设计产品，业务人员可以利用产品组件快速装配一个新的可售产品，在IT方面不需开发，甚至不需要测试。只有少量个性需求才需要开发装配新的组件和参数。从而很好地解决客户需求多样化和快速响应市场变化的问题。
★ 本文内容来源于《财资中国》杂志2018年10月刊，有删减，点击封面即可订阅。
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