现如今我国中小微企业在发展过程中普遍面临着融资难问题，严重制约了企业的创业和持续发展，影响了我国经济的平稳、健康发展和转型。那么造成中小微企业融资难的真凶是什么呢？真正解决中小微企业融资难的良方又在哪里呢？
文：程慈航
财资一家（TreasuryChina）原创首发
针对现今中小微企业融资难、融资贵等问题，11月1日在北京召开的民营企业座谈会强调，在我国经济发展进程中，民营经济是推动我国发展不可或缺的重要力量，我们要不断为民营经济营造更好的发展环境，帮助民营经济解决发展中的困难，变压力为动力，让民营经济创新源泉充分涌流，让民营经济创造活力充分迸发。
随着我国经济增长速度逐步放缓，企业生存备受挑战。尤其是中小微企业在融资渠道、融资成本以及信贷支持等方面，都存在劣势，其发展过程中“融资难、融资慢、融资贵”等问题逐渐凸显。造成中小微企业融资难，其实是由诸多原因造成的。
有关中小微企业融资方面的法律滞后，且大多集中在宏观调整的指导层面，缺乏具体可行的相关规定，使得中小企业很难进行股权融资。
中小微企业自身普遍存在着经营管理水平低、生产规模小、资本不集中、财务制度不健全、资金流动性风险高、不注重现金流与信用制度的建设等问题。
我国资本市场准入门槛较高，金融机构服务体系不够健全，融资审批流程繁琐。大多数中小微企业信用不高，无法提供足够的担保，银行和金融机构无法采取高效便利的措施为其提供足够稳定的资金支持。
以上种种原因导致我国中小微企业整体融资困难，一旦资金链条发生断裂而无法得到足额融资，企业的生产经营活动就会受到沉重打击，使得中小微企业生存压力倍增。
俗话说得好，企业强则国强继而民富。面对“市场的冰山、融资的高山”，社会各界都极力关注并探索解决之道，携手让我国经济取得更长远的发展。
帮助民营经济解决发展中的困难，需要直面挑战、对症下药。各地出台政策减轻企业税费负担、解决民营企业融资难融资贵问题、营造公平竞争环境、完善政策执行方式、构建亲清新型政商关系、保护企业家人身和财产安全。
《关于营造企业家健康成长环境弘扬优秀企业家精神更好发挥企业家作用的意见》（以下简称《意见》）出台，《意见》指出企业家是经济活动的重要主体。营造企业家健康成长环境，弘扬优秀企业家精神，更好发挥企业家作用，对深化供给侧结构性改革、激发市场活力、实现经济社会持续健康发展具有重要意义。
最高人民法院下发了《关于充分发挥审判职能作用为企业家创新创业营造良好法治环境的通知法〔2018〕1号》，要求各级人民法院充分发挥审判职能作用，依法平等保护企业家合法权益，为企业家创新创业营造良好法治环境。
河北省政府办公厅发布《河北省人民政府办公厅关于进一步激发民间有效投资活力全面推进全省经济高质量发展的实施意见》，从政府服务、政策支持、市场环境3个层面，提出了5个方面共20条政策措施。
广东省发布了《2018年民营经济及中小微企业发展项目专项资金安排计划》，涉及资金6.8亿元。
人民银行深圳市中心支行会同市金融办、深圳银保监局、深圳证监局联合发布《关于进一步改进小微企业金融服务的意见》，从货币政策、财税激励、监管考核、信用建设、支持创新、拓宽渠道和优化环境等7个方面，提出19条意见措施，共同向民营及中小微企业融资难问题发力。
国务院常务会议部署根据督查发现和企业关切的问题，进一步推动优化营商环境政策落实；决定设立民营企业债券融资支持工具，以市场化方式帮助缓解企业融资难；确定建设国家“互联网+监管”系统，促进政府监管规范化精准化智能化。
如今市场上，企业融资主要靠的是信用。中小微企业规模小、信用不高、借款数琐碎，借款之后不能提供有效的资金流向保证，导致大多数银行和金融机构对中小微企业融资兴趣不高，更偏爱与大型企业合作，所以急需一种新模式，来带动中小微企业快速高效融资。
供应链金融的本质是将核心企业和上下游企业联系在一起，提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。
一方面，核心企业通过将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套企业，能够解决中小企业融资难的一部分问题；
另一方面，在供应链金融模式下，核心企业能将自己的战略信用融入上下游企业的购销行为，从而增强上下游企业的商业信用和交易真实度。银行与非银金融机构可以通过供应链条直接获取这些信息，并进行企业评估，进行贷款额度的审核，这就摆脱了独家中小型企业征信不高，难以贷款的局面。
永辉超市供应链助力供应商集群
永辉超市成立于2001年，并在2010年于上海主板成功上市，是国家级“流通”及“农业产业化”双龙头企业。作为民生消费行业的领跑者，永辉超市有着数量庞大的上游供应商。为了缓解它们的融资难问题，永辉超市积极与金融机构进行合作，并以自己为核心企业对其上游供应商开展批量授信。借助永辉超市强大的企业信誉保障及上游企业对核心客户的依附度，加强风险控制，从而弱化广大供应商企业融资的担保条件。而作为其金融合作伙伴的广发银行则在永辉与供应商的贸易环节介入，将广发的现金管理系统与永辉的供应商服务系统对接，依托核心企业永辉超市完善的供应销售流程以及信息管理，并通过永辉超市供应商服务系统，有效监控供应商企业现金流、物流，做到信贷风险控制。对于中小企业供应商而言，这大大解决了它们发展中的资金需求，从而扩大了销售规模，加快公司发展的速度。
现阶段，我国经济步入新常态，经济增速表现出稳中有所减缓的趋势，银行对于不良贷款的管控力度也在不断增加。这样一来，贷款的下放额度在降低，随之融资难的问题也就越发突出。
当前由于中小微企业信用不高、申请数量多但总金额不高，审批流程繁琐等问题，导致我国银行对中小微企业申请的借贷不太感兴趣。为了响应国家号召，助力中小微企业持续发展，我国银行业纷纷采取行动，转型服务模式，出台支持民企发展举措，纾困民企融资。
2018年11月9日中国银行发布“支持民营企业二十条”，制定了涵盖“优化授信政策、提高服务质效、加强资源配置、健全尽职免责、拓宽融资渠道、降低融资费用、完善服务模式和创新产品服务”等八个方面的二十条针对性支持措施，切实解决民营企业在发展过程中遇到的痛点和难点问题。
2018年11月12日农业银行制定出台了《关于加大力度支持民营企业健康发展的意见》，围绕加大信贷投入、完善政策制度、创新产品与服务模式、推进减费让利、拓宽融资渠道、助力企业纾困、确保商业可持续、加强组织领导与正向激励等八个方面，提出了二十二条针对性措施，着力破解民营企业和小微企业融资难、融资贵问题。
2018年11月12日有报道称，工商银行研究部署了包括推进总行级合作客户服务落地等十条具体举措；中国工商银行于2015年成立网络融资中心以来，建立了互联网、大数据、人工智能、区块链等“七大创新实验室”，采用精准用户画像、利用金融科技结合产业链条的模式积极服务中小微企业融资。
2018年11月15日，建行发布消息称，连续出台《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》和《中国建设银行支持民营经济指导意见》，提出了进一步加大支持民营和小微企业发展的二十六条举措和工作要求。坚持优先服务优质民营企业、优先支持重点行业、优先支持民营经济活跃区域、优先支持供应链条企业、优先帮扶临时困难企业渡过难关。
2018年11月20日，交通银行发布《关于进一步加强民企金融服务的指导意见》，从稳预期、改机制、拓渠道、腾资源、降成本五个方面，明确二十二条具体政策措施。交行表示，要“确保四季度新发放小微企业贷款平均利率比一季度下降1个百分点”。并将持续规范服务收费行为，落实收费减免政策要求。同时加强科技运用，线上线下融合，减少授信环节，提高审批时效，多措并举降低企业融资成本。
目前我国的中小微企业贡献了全国60%以上的GDP、80%左右的就业和50%以上的税收，实至名归的成为助推我国经济发展的动力引擎。所以必须大力解决好中小微企业融资问题，让这强有力的动力引擎持续不断的运作下去，实现伟大中国梦。
资料来源：证券时报、万联网、中国金融杂志、高顿财税学院、新华网、中国银行官网，中国工商银行官网，中国农业银行官网，中国建设银行官网
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