银行业在这个"坏时代”中要如何"突出重围”，重塑商业模式？答案是"转型与创新”，且未来十年都可能绕不开这四个字。作为中国银行业发展的见证者，麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军结合麦肯锡对30多家全球领先银行调查的案例研究报告，分析中国银行业的困局，讲述未来中国银行业的商业模式和演进路径。

 

【分享嘉宾】麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军

世界经济正步入恢复、调整和变革期，中国经济也进入增速换挡和结构转型升级期，金融生态发生了变化，金融改革和利率市场化的提速，给国内银行业的盈利模式带来极大的挑战，银行的对公业务和零售业务都面临着更为艰巨的发展挑战。

对公业务方面，在传统行业去产能转型阶段，银行传统信贷业务仍以大中型企业为主要支撑，缺乏对从新兴产业与中小企业中识别优质客户的能力，使得银行的不良率攀升，利润下滑；零售业务方面，传统的业务拓展方式缺少数据分析与场景化融入能力，产品的客制化程度不高，降低了客户认可度。

逐本溯源，曲向军认为，造成银行业格局变化的原因有五个。

第一，宏观经济增长放缓。商业银行的经营状况和发展是和宏观经济形式紧密联系在一起的，例如金融危机后，全球主要银行市场收入增速显著下滑。随着货币政策调整，金融市场化和金融脱媒的深化，以及产业结构调整，我国商业银行不良贷款率也在较高水平。
第二，互联网金融的冲击。互联网金融企业的加入，分食了传统银行业务市场，例如供应链金融、小微金融、财富管理、支付结算等，从存贷汇三方面撼动了传统银行业务的根基。
第三，客户行为的变化。随着移动互联网的快速兴起和发展，客户行为由线下逐渐转到线上，利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流，客户对金融服务的需求也越来越综合化。
第四，新技术的颠覆式影响。大数据、云技术、区块链、人工智能等新技术有力地推动了银行的创新，提升数字化能力，改变了银行交易高成本、慢时效、体验差的传统作业模式。
第五，银行进入4.0时代。随着数字化时代的到来，全球银行业正在全面迈入4.0时代，转型全渠道银行，实现业务的多渠道互通和整合。
同时，曲向军提出银行面对这些变革因素的对策——“转型 创新”。
围绕转型，有三个方向:
第一，全面的数字化银行。银行是离数据最近的，可以借助数字化工具为传统金融业务提供基于数据的洞见与分析、数字化的营销技能、客户细分等，提供智能化的综合金融服务。
第二，细分市场的深耕者。银行需要建立行业或领域的专长，通过做精做深若干行业的企业客户，形成强大的行业服务能力，并强化营销、产品开发、风险管理等专业化能力。
第三，生态圈的营造者。以客户为中心，通过多重的合作伙伴关系构建较为完整的互联网生态圈，并成为生态圈的拓展者，为客户提供“一站式”服务，实现金融服务收入的增长。典型的如平安集团。