随着互联网和数字化进程的推进，各行各业都被纳入到互联网生态中来，互联网生态也是经济生态，其特殊性在于融入了互联网技术这一要素，使经济生态发生新的变化。对于银行业来说，生态金融服务成为了银行未来发展的新态势。本报告带你了解商业银行是如何参与互联网生态构建，升级渠道、平台等服务模式，不断提升网络金融的服务效能的。
文/财资中国网络金融课题研究组
为快速提升自身金融产品的竞争力，2018年度商业银行持续参与互联网生态构建，升级渠道、平台等服务模式，致力于实现无边界高效能要素聚合，形成多层次跨界融合服务能力，不断提升网络金融的服务效能，在降低成本的基础上助力客户健康快速成长。
大型商业银行打造网络金融新优势
工商银行：建设核心平台，构建线上金融生态圈
2018年度，工商银行全面实施e-ICBC3.0互联网金融发展战略，推进传统金融服务的智能化改造，构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈，向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型。2018年，互联网金融业务以服务客户、创造价值为目标，加快推进e-ICBC3.0战略落地。
核心平台建设
（1）融e行：聚焦金融核心功能，打造线上金融服务的主阵地。
（2）融e购：专注品质电商定位，打造以电商为核心、以金融为根本的一站式商融服务平台。
（3）融e联：定位场景主承载和用户主入口，打造线上线下用户交互服务平台。
重点业务线发展
（1）支付：其一，持续优化升级工银e缴费，提升收费企业和缴费用户的客户体验。其二，进一步完善e支付聚合支付功能，大力推进公共出行、教育及医疗领域项目拓展，加快“智慧校园”“智慧景区”“智慧交通”等e支付场景建设；其三，全新推出“e商助梦计划”，打造高辨识度的商户业务综合金融服务品牌，以e支付收单为入口，为商户提供资金收付、存款理财、信贷融资、私人银行、贵金属等一揽子综合金融服务。2018年实现专业市场、惠民示范街等场景的落地应用；其四，积极落实第三方支付业务监管新规要求，推进网联平台对接、支付通道治理、P2P通道管控，完善备付金集中存管，进一步规范第三方支付业务发展。
（2）消费金融：丰富融e借的产品功能、合作模式和场景应用，提升客户互联网融资体验。深入推进“秒授信”“秒支付”场景应用，通过引入征信、公积金、个人纳税信息等外部可信数据并结合人脸识别等风险防控手段实现线上实时授信、实时放款。
（3）数字普惠：着力打造经营快贷、网贷通、线上供应链融资三大产品，初步构建“小微e贷”产品体系。
农业银行：全面推进数字化转型，打造数字化新优势
2018年内，农业银行积极应对金融科技带来的机遇和挑战，以建设“互联网智能银行”为目标，继续围绕“做强B端商户”和“做活C端客户”两条工作主线，加快产品创新，完善网络金融服务平台，布局金融服务场景，深入推进互联网金融服务三农“一号工程”，网络金融业务核心竞争力不断增强。
做强B端商户
（1）创新和优化企业金融服务平台，不断提升平台综合服务能力。推出“e开户”智能开户服务，发布“微捷贷”小微特色融资产品，上线对公保险、债券等新产品。创新移动金融服务，推出“普惠金融”专属频道，打造服务中小微企业的普惠金融云服专区，构建小微企业一站式综合服务生态圈。
（2）加强“农银惠农e通”平台服务能力。完善平台功能，丰富线上产品，加快推进互联网金融服务三农“一号工程”突破提升。大力发展“惠农圈”、“产业链”产品体系，围绕农村生产、生活、社交等提升场景化金融服务能力。
（3）与商务部“电商扶贫频道”对接，打造“电商扶贫”专区，对接支持20个省、46个国家扶贫重点县、51家扶贫县企业，带动300余种特色农产品产地直销。
做活C端客户
（1）坚定实施“移动优先”战略，以“智能+掌银”为主攻方向，发布全新智能掌银1.0版，掌上银行发展迈上新台阶。以智能引擎、智能风控、智能融资和智能账户为重点，打造智能转账、智能交互、免密支付等亮点功能。推出人脸识别、语音搜索、智能投顾、资产视图、账户二维码等亮点服务，上线快农贷等普惠融资产品。掌银月度活跃用户数同比增长63%。
（2）顺应金融服务场景化发展趋势，加快布局消费场景生态。完善支付产品体系，推动农银“快e付”和综合收银台升级。开展消费场景金融建设，拓宽获客、活客渠道。推进金融服务和消费生态的深度融合，搭建智慧缴费、智慧停车、智慧城市等智慧生态圈。2018年内，农业银行缴费商户达38,945户，较上年末增长285%；全年交易额达859亿元，同比增长237.3%。
交通银行：“线上为主，移动优先”，加速轻型化升级
线上线下全渠道服务能力不断提升交通银行是最早将服务作为战略发展目标的银行，并提出要做全渠道服务最好的银行。该行坚持以服务实体经济为核心，不断提高金融服务实体经济的能力和水平。2018年末，集团贷款余额达到人民币48,542.28亿元，较上年末增加人民币2,749.72亿元，有效支持了实体经济发展。
交通银行不断完善客户服务机制，创新服务模式，围绕客户体验优化服务流程；积极开展消费者权益保护，持续推动金融消费者宣传教育和金融知识普及；加快推进网点轻型化、智能化建设，坚持“综合经营、机动服务”的转型方向，推动网点服务模式创新，提升服务能力和客户体验；打造“线上+线下”一体化协同服务，围绕“线上为主、移动优先”转型策略，以视频为社交沟通媒介，业内首创手机银行直播等跨时空互动功能，满足客户实时化、碎片化服务需求，实现“离店不离行、离线不离行、到店即上线、上线即到店”。优质服务成为交通银行经营优势和特色。
交通银行高度重视金融创新，积极顺应数字化发展趋势，成立线上金融业务中心，着力打造金融科技平台，推进大数据、移动互联和人工智能等技术应用；加快线上渠道建设，重点打造手机银行APP、买单吧APP，两个应用平台的市场影响力和活跃客户数均居于行业前列。2018年，交通银行启动新一代集团信息系统智慧化转型工程（“新531”工程），以打造数字化、智慧型交行为核心，推动大数据、移动互联、人工智能、区块链等金融科技技术与银行业务应用深度融合。
移动金融服务产品创新取得快速突破2018年9月，集团正式推出“蕴通e动金融服务平台”，主要以交通银行公司金融微信公众号、企业手机银行及微信小程序等移动产品，构建交行公司金融移动服务新模式。“蕴通e动金融服务平台”从资讯服务及金融产品方面，向企业用户提供具有交行特色的移动开户、移动贷款、移动结算、移动理财等便捷服务，实现渠道任务互通，通过灵活定制通知提醒提供贴身管家式服务。
全国股份制银行共建开放互联网生态
招商银行：敏捷运营，形成一站式企业服务生态
2018年内，招商银行通过移动互联、大数据、云计算、人工智能和区块链等技术加快架构转型，提升应用系统的高并发、大数据计算、高开放性和高敏捷性等能力。
应用系统开发：2018年内发布招商银行App7.0、掌上生活App7.0，引领零售3.0转型变革；发布招商银行企业App5.0，形成一站式企业服务生态；投产CBSApp3.0，满足集团企业移动化财资管理需求；投产招银汇金App，为零售客户提供交易和资讯服务一体化平台；推进网点3.0建设，提高网络化、数据化和智能化水平。围绕公交、停车、教育和医疗等典型场景，搭建场景开拓平台，输出金融科技能力，构建以客户为中心的金融服务生态圈。
境外支持：由总行统筹管理及支持海外分支机构核心业务系统及数据仓库的搭建和提升，以及IT系统的运行维护，大幅度降低了海外分支机构的IT成本，提升IT系统能力，有效支持了海外分支机构的业务发展。
安全稳定：全年系统整体运行平稳，核心账务系统和骨干网络可用性保持领先，“双十一”交易高峰从容应对，系统支撑能力大幅提升。
研发管理：招商银行以科技敏捷带动业务敏捷，发布精益研发管理体系V1.0版，促进IT与业务深度融合，持续提升快速响应和交付能力。
兴业银行：参与互联网生态构建，打造开放银行
积极把握发展新机遇，进一步强化集团网络金融的融合引领和统筹管理。对内推进跨渠道、跨条线、跨子公司融合，夯实网络金融基础平台，发挥网络金融协同效应，助力整体银行。对外推进跨平台、跨界开放，参与生态与构建生态并举，打造开放银行。推动建立集团线上经营和服务体系，服务集团“1234”战略，赋能业务发展，推进集团业务及运营模式的全面数字化转型。
截至2018年末，手机银行有效客户2,551.17万户，较期初增长38.31%；个人网银有效客户1,298.08万户，较期初增长7.77%；企业及同业网银有效客户34.31万户，较期初增长22.84%；直销银行累计拓展客户数259.34万户；兴业管家累计签约客户17.17万户，累计交易金额6,027.7亿元；网络金融交易替代率96.83%。推出集团网络金融门户“多元金融”，访问量近600万人次，对内为兴业消金、兴业基金、钱大掌柜等引流，进行交叉销售；对外积极与“新福建”等10余家互联网生态合作，实现集团金融1+N整体输出。
平安银行：渠道场景化、平台化，深入精细化运营
2018年，平安银行持续贯彻“科技引领”，利用科技充分赋能线上和线下，智能化水平及客户服务体验持续提升，基础业务不断夯实，应用场景不断丰富，产品管理能力持续增强，风险控制得当，资产质量保持稳健。
2018年持续加大科技投入，整合打造超过3,200人的零售专属IT团队，以人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技为驱动，在线上，升级嵌入多种金融科技和服务的平安口袋银行APP，并推出支持行内员工移动作业、互动交流的口袋银行家APP；此外，平安银行充分借鉴集团科技力量，研发、上线了先进、丰富的金融科技运用。在场景经营方面，平安银行与外部场景相结合，加大线上渠道场景化、平台化，打造B2B2C模式，通过APP接口、H5插件等技术手段将银行与第三方平台的场景、流量相融合，为客户提供更便捷的产品与服务；同时平安银行积极自建场景，积极拓展线上线下新渠道并围绕不同客群深入精细化运营，高效引流的同时提升用户价值感。2018年，平安银行持续深挖集团优质个人客户资源，专门打造B2B2C模式，将银行的账户能力通过插件、接口等技术手段与集团各线上平台（如平安好医生、汽车之家）融合，让客户能够更便捷的享受到平安银行的优质产品和服务。
城商行加速电子渠道和线上平台建设
上海银行：加深场景融合，数字化客户经营成效显著
2018年内，上海银行深化科技赋能金融，互联网金融业务持续快速发展。以加快推进数字化创新为引领，打造OpenAPI开放数字化金融平台，实现开放银行核心内容建设，为产品持续创新、行业场景服务、客户深度经营持续提供动力，塑造互联网金融专业服务特色与核心竞争力。2018年末，线上个人客户数2,049.92万户，较上年末增长59.33%，保持同业领先；年度活跃客户数443.91万户，较上年末增长28.51%；互联网存款余额121.96亿元，较上年末增长112.20亿元；互联网消费贷款余额1,095.19亿元，较上年末增长267.55%；2018年内，互联网业务累计交易笔数20,474.68万笔，同比增长118.83%；互联网业务交易金额12,099.31亿元，同比增长10,461.16亿元；互联网理财产品销售额260.79亿元，同比增长50.30%。
徽商银行：强化渠道优势，完善和协同电子银行渠道
徽商银行十分注重扩张、完善和协同网上银行、手机银行等电子银行渠道，2018年，徽商银行围绕移动互联网，强化电子渠道运营管理，有效分流了营业网点的压力。2018年，零售电子渠道账务类交易占比达到93.37%，较上年提高4.98个百分点；公司电子渠道账务类交易占比达到85.13%，较上年提高21.51个百分点。
网上银行2018年，个人网上银行业务继续保持平稳发展，客户群稳步增长，客户交易活跃度不断提升。截至2018年末，徽商银行个人网上银行客户总数已达377.47万户，2018年个人网上银行交易29,094.39万笔，同比增长32.66%，其中，网上支付交易13,731万笔，同比增长89.37%，交易金额达人民币767.64亿元，同比增长91.15%。近年来，企业网上银行全面快速发展，客户基础不断夯实，渠道效率持续提高。截至2018年末，企业网上银行客户总数达到19.47万户，2018年，企业网上银行交易5,259.77万笔，同比增长4.16%；交易金额达人民币20,200.41亿元，同比下降2.66%。
手机银行2018年，个人手机银行继续保持高速发展，客户活跃度不断提高，截至2018年末，手机银行签约客户总数已达319.57万户，2018年，手机银行交易9,472.41万笔，同比增长28.22%，交易金额达人民币3,819亿元，同比增长57.81%。
直销银行业务2018年，徽商银行的直销银行品牌「徽常有财」综合实力在同行业中继续保持领先。截至2018年12月末，直销银行账户数超1,500万户，AUM超127亿，财富类产品累计交易量超过1,900亿，各项贷款累计投放超200亿，贷款余额161亿。
杭州银行：围绕五大目标，积极推进电子银行发展
2018年内，公司重点围绕“发展直销银行、拓展互联网支付、推进线上化支撑、强化互联网风控和推动客服中心转型”五项目标，积极推进电子银行业务发展。
移动金融公司一方面加大对电子渠道的整合力度，另一方面加强数据和人工智能在电子渠道的应用水平，以提升对各业务板块的线上支撑能力。个人手机银行围绕智能账户、收支、服务、运营和安全五大核心点全面升级，实现了界面焕新、体验升级、安全加固和语音交互的全面改版。企业手机银行顺利上线4.0，新增预约转账、投资理财和贷款等多项功能；企业网上银行成为第一批接入“一网通”系统开户预约的银行。为推进线上业务发展，公司建设了基于区块链技术的电子存证平台，整合了身份识别、时间戳、日志跟踪、数字签名、电子文件和在线出证等功能。
直销银行公司坚持金融科技赋能和应用场景化，大力深耕直销银行，利用账户和支付优势，搭建开放平台，整合合作方的渠道和客户资源，开展直销银行客户综合经营，建立一站式财富管理平台、智能化营销运营平台、场景化网络贷款平台和定制化支付服务平台。
★ 报告中所用数据均来自上市银行2018年度报告。具体参见财资中国推出的2018年银行业年度观察系列报告二《网络金融：升级模式，共建生态金融》。
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