从互联网银行、虚拟银行、交易银行，到物联网银行、金融科技银行、智慧银行，再到敏捷银行、开放银行、平台银行和生态银行，银行业不断探索新的发展方向和培育新物种。
▲图1 未来银行的新物种进化螺线和图谱
1.互联网银行Internet Bank
互联网银行是对传统银行颠覆性的变革，是未来金融格局的再造者，通俗来说，就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。
互联网银行拥有一个非常强大、安全的平台，保证所有操作在线完成，用户足不出户，流程简单，服务方便、快捷、高效、可靠，真正的7×24小时服务，永不间断。利用互联网技术，互联网银行取消了物理网点，无需开设实体分行，直接服务全球。互联网银行用互联网精神做金融服务，更好地落实以客户体验为中心的理念，是未来银行的必然发展方向。
案例
网商银行是我国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业和个人创业者提供金融服务。
针对微小企业“短小频急”的贷款需求及痛点，微众银行推出了专为小微企业打造的专属银行贷款产品“微业贷”，全线上、纯信用、随借随还的特性缓解了小微企业“融资难、融资贵”的困局。
江苏苏宁银行股份有限公司将焦点聚集在供应链，聚焦供应链金融、消费金融和微小商户金融，以稳健发展为基础，以普惠金融为使命，创新金融科技，力争在解决企业融资难、激发创新创业活力、促进消费升级等方面发挥重要作用。
苏宁银行已经为用户提供了超过50亿元的贷款，其主要的目标客群为股东生态圈30多万供应商及其上下游企业。
2.虚拟银行Virtual Bank
虚拟银行泛指不设分行、依靠网上或手机提供服务的银行，普遍针对个人及中小企客户，德国、英国及日本等海外市场早年已有相关银行面世。中国香港则较着重推动普惠金融，主张虚拟银行不应设立最低户口结余，或征收最低结余费用。中国香港虚拟银行类似于民营银行或互联网银行，除了实体办事处以外，一般不设立实体营业网点，所有业务通过网络办理，效率更快，服务和运营费率更低，主要面向零售客户和中小型企业提供金融服务。
虚拟银行未来发展空间很大，引来科技巨头争相申请。截至2019年5月9日，第一批8家机构已全部获得虚拟银行牌照（表1）。
3.物联网银行IOT Bank
物联网技术实现了物与物、物与人、物品与网络的链接，方便了人对物、物对物的识别、管理和控制。对银行来说，物联网将提供前所未有的大量数据和以数据为核心的客户洞察。这意味着，无论是面对个人还是企业，银行均可向客户提供与其日常生活紧密相关的洞察、建议和服务，从而交付真正意义上的定制化体验。埃森哲指出，若能充分发挥物联网的力量且驾驭得当，银行不仅可以改变自身的传统角色，还将实现令人兴奋的全新业务模式——“物联网银行”。
案例
以汽车融资业务为例，平安银行以北京、上海、广州、深圳等市场为核心，辐射全国主机厂和经销商，推动汽车业务向物联网模式转型升级。平安银行开发了“动产质押品识别跟踪系统”，该系统由安装于车辆上的具有防拆卸功能的交互式智能RFID标签和安装在停车场内的（2.4G）RFID读卡器及无线摄像头构成。借助该系统，可以对车辆进行识别监管及辅助定位，并且将获取的数据信息安全地传送回供应链融资银行。当汽车离开监控场所或汽车经销商拆卸交互式智能RFID标签，“动产质押品识别跟踪系统”即默认品牌汽车经销商已经完成车辆的销售，随即通过互联网向融资银行发出车辆已售的信息。融资银行可以向车辆经销商发起贷款催收。
4.产业银行Industrial Bank
随着产融结合的演变发展，全新的金融业态和金融形式逐渐兴起，打破重塑了商业银行传统的运营流程和服务模式。结合内外部发展环境和产业链融资需求来看，财务公司/金融平台迈向产业银行，已成为企业集团拓展产业链业务的重要创新发展方向。
案例
西门子成立金融服务公司，其不仅作为西门子集团的“内部银行”，向西门子公司全体成员单位提供现金流收集与分散、资金风险管理为主的技术性财务（金融市场型产品），还为集团所有成员企业提供金融咨询服务、金融财务支持等。
5.金融科技银行FinTech Bank
近年来，全球各大商业银行纷纷拥抱数字化变革和金融科技。商业银行纷纷将金融科技上升到战略高度，定位为经营模式转型和服务升级的转型利器，并加大对金融科技的投入，积极推出金融科技在业务领域的应用产品，加快推动传统服务的数字化、网络化、智能化改造，有效降低金融服务成本，提升用户体验。
案例
工商银行与京东金融推出数字银行“工银小白”；农业银行与百度金融共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用；中国银行与腾讯金融携手成立金融科技联合实验室；阿里巴巴及蚂蚁金服与中国建设银行签署了第三方战略协议。双方表示将在电子支付、信用体系、信用卡线上开卡、二维码互认互扫等方面开展合作；交通银行与苏宁金融共同设立交行-苏宁智慧金融研究院，并在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务等领域展开深入合作。
6.敏捷银行Agile Bank
对比以快速响应、快速发布、迭代更新为特征的金融科技公司，商业银行传统的机器型组织显现出滞后性，为了在激烈竞争中立于不败之地，越来越多的银行基于互联网企业的启发，跳出矩阵型组织架构，开始构建敏捷高效的组织，逐渐衍变出一个新物种——敏捷银行。敏捷银行以跨职能敏捷组织为基础，以客群经营、体验优化、产品交付和数字化营销为驱动力，推动银行数字化转型落地。
案例
平安银行敏捷团队基本是按照互联网公司的组织架构来设置的，不设科室架构，普及互联网思维，去行政化。人才方面也是如此，从银行各个职能部门抽调人员，组成了10余人的项目专属团队，配备了CTO、CPO、CMO，他们本身有一定的互联网基础，对敏捷也有所了解和实践，能够起到带动作用。平安银行敏捷转型的目标包括产品上市速度加快、员工积极性增强、流程精简和优化，最重要的是提升客户体验，让客户更满意。这些目标目前一一实现。信用卡从产品开发到市场推广从原先的23周缩短到9周左右，压缩了60%的时间，比市面上最好的竞品快了很多，试点业务流程大大优化。
7.开放银行Open Bank
开放银行是一种平台化商业模式。通过将银行的数据、算法、交易、风控、流程和其他业务功能开放给包括第三方开发者、金融科技公司、平台企业和其他合作伙伴在内的生态系统里，银行得以构建新的核心能力。在这种新型的生态模式下，银行退居底层，成为按需配置的金融服务基础平台。
案例
花旗银行：2016年11月，花旗银行在全球推出Citi开发者中心，开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等7大类API。开发者既能方便快捷，搭积木般用花旗银行的API模块“拼凑”出想要的金融应用程序，还能使用花旗银行海量的数据。借助于花旗银行的全球影响力和其API的开放性，Citi开发者中心在短短一个月吸引了1500位开发者。中国银行：早在2012年，中国银行就提出了开放平台的概念，并在2013年上线了相关产品，开放了1600多个接口，涉及跨国金融、代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。中银开放平台整合了银行各类金融业务接口，打造一个金融服务的应用接入平台，为广大开发者打开了开发各类金融服务应用的大门。华瑞银行：2017年4月，上海华瑞银行推出了该行的一款综合金融服务SDK产品“极限”。目前，“极限”SDK已覆盖包括租房、教育、医疗、出行、旅游、生活服务和企业服务各个领域。浦发银行：2018年7月12日，浦发银行推出业内首个APIBank无界开放银行，将通过API架构驱动，将场景金融融入互联网生态，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，塑造全新银行业务模式。
8.平台银行Platform Bank
平台银行围绕已经建立起来的交易场景，进而打通金融、支付、结算、仓储、物流的产业链闭环。数据成为平台银行的核心要素，平台的聚合效应能更容易地积累平台参与各方的往来数据，如交易大数据、资金数据、物流数据等，可以从数据本身掌握并管理整个平台上的交易，保障交易的顺利开展。
案例
招商银行在交易银行“平台银行”的定位驱动下，将原来单一资金管理系统升级为以企业财务、金融资产、资源管理为核心的财资生态平台，通过对纷繁复杂的金融业务进行标准化、定制化设计，将其精准嵌入每一个财资管理场景中，为企业搭建囊括业务流、信息流、资金流以及物流于一体的财资管理开放式应用平台。
9.生态银行EcoBank
过去，银行通常围绕部门级需求进行系统开发，形成了大量独立、分散、并行的业务系统，对内难以形成服务客户的合力，对外缺乏开放合作的顶层规划。如今，随着新技术逐步贯穿于整个金融产业链，科技与我国金融行业的结合正在自发性地向生态化演进，新物种——生态银行也应运而生。
案例
2018年，浦发银行进一步确立了“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的战略目标。顺应金融产业新一轮技术变革，持续加大投入力度，加强数字化技术的研究、引入与应用，不断推进科技与业务融合模式，建立科技创新体系。在数字化战略的引领下，浦发银行构建科技核心动力，在人工智能、生物识别等创新领域持续发力，发布了国内首款智能App、首款智能柜台i-counter，不断提升移动端客户金融服务体验，构建场景金融新生态。2018年7月，浦发银行在业内率先推出API Bank无界开放银行，将银行服务嵌入到各个合作伙伴的平台和业务流程中，实现以客户为中心、场景为切入，重塑全新银行业务和服务模式。
10.智慧银行Smar t Bank
智慧银行是银行企业以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式。围绕社会化、智能化和多样化的特征，智慧银行依托智能设备、数字媒体和人机交互技术，给予客户“自助、智能、智慧”的全新体验，为社会公众提供丰富、安全和便捷的多样化金融服务。
案例
建设银行坚持深耕技术的战略，洞悉未来新技术发展趋势，沉淀出“智慧银行”建设所需的核心能源，实现了集成性、大数据、生产力的三位一体的智慧银行服务平台，成为了业务创新变革的坚实支撑。智慧银行服务平台可满足多渠道之间的信息共享、渠道互动、流程复用等业务目标。同时，智慧银行服务平台扩展出的“多时区、多语言、多法人、多币种”平台特性，为实现建设银行的境内外一体化、全球化奠定了坚实的基础。平台集成了大量的智能设备、数字媒体、人机交互、客户身份证自动识别、人脸识别、语音导航、触屏操作、支票扫描鉴伪、电子签名、远程审核、即时通信等新技术，大大提升了用户的操作体验和服务效率。平台支持开发人员使用统一的开发规范和开发模式进行柜面终端、智慧柜员机自助设备、平板电脑，手机移动设备应用的开发部署。
★本文内容有删减，全文请关注财资一家微信公号或订阅《财资中国》杂志2019年5月刊查看。
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