数字化趋势已经成为颠覆性力量。在金融技术赋能下，民生银行通过切入企业行业场景，推进平台和模式创新，构建“行业云＋金融云”的新生态，切实提供敏捷的、直达的金融服务。

数字化趋势已成为颠覆性力量。但科技对金融的影响，并非直接作用于金融领域，而是从改变产业生态开始，到推动企业商业模式的演变、促使产业数字化，最终驱动金融服务的创新与升级，从而进一步打破金融交易和服务在时空上的限制。金融科技的不断应用和平台经济的崛起，为推进产业金融创新、银行数字化转型带来前所未有的革新机遇。

民生银行：数字化时代下，构建“行业云＋金融云”的新生态-财资一家

罗勇，中国民生银行直销银行事业部副总经理（主持工作）

科技引领产业数字化，驱动新金融创新

1.产业数字化转型发展

科技改变和重塑了企业的组织形态和企业经营运转的流程环节，同时，促进企业向数字化发展，并在数字化基础上更加强调通过信息交互和资源共享达到整个产业的协同。

一是从消费互联网向产业互联网延伸。近两年来，消费互联网的发展逐渐带动了产业互联网，而产业互联网将开启互联网的下半场，成为未来十年互联网领域角逐的主战场。在产业互联网领域，“互联网＋”将渗透至生产、制造、供应、流通与设计等各个环节，形成万物互联的智能经济业态。

二是产业互联网的未来发展空间巨大。我国的产业互联网与美国的差距较大；我国的产业发展经历了从1.0、2.0到3.0阶段的变革；从产业的生产、流通、消费等各个环节来看，中间流通环节的效率较低。这些为产业互联网的发展带来广阔的发展空间。

三是企业管理云化与行业SaaS化。数字化时代，云化ERP、行业SaaS和平台PaaS可以真正地实现产业协同，促使采购、仓储或物流、销售等环节的扁平化、移动化，所有环节的数据被动态监控，实现可视化、可感知与可跟踪。在这种扁平化的商业模式下，可形成智能化、可溯源的大数据，而基于多维度的大数据学习，企业管理也将逐渐进入管理云化和行业SaaS化。

民生银行：数字化时代下，构建“行业云＋金融云”的新生态-财资一家

2.新金融服务创新的发展方向
随着企业在新经济模式下呈现出云化、智能化、数字化的新特点，金融服务也将围绕着企业进化衍生的新需求进行转型。总体来看，商业银行新金融服务的发展方向经历了从线上银行（E-bank）、直销银行（D-bank）到开放银行（O-bank），未来将迈向云银行（C-Bank）。
E-bank：线上银行，线上金融。线上银行围绕全系统业务构建一个全行层面的数字化线上银行，支持包括零售网金、公司网金、金融市场、网络支付和数据银行等在内的各类应用。D-bank：直销银行，网络金融。直销银行实现了渠道服务的个性化，产品体系围绕“存投汇贷”构建，为用户提供一站式直达的全金融服务。同时，在这个过程中衍生出了金融云的应用机会。O-bank：开放银行，敏捷智慧。从开放银行的构建逻辑出发，其本质是“交易＋金融”的服务。从企业视角来看，在开放银行模式下，数据的共享、业务的渗透和服务已经拓展到供应链、产业链上的合作伙伴，进一步提升了开放性；在金融连接上，银企之间通过API开放接口实现连接。

C-Bank：云银行，生态系统。云银行是未来商业银行新金融服务的重要发展方向。从底层的金融服务内容来看，云银行提供的还是存款、贷款、投资、支付等传统服务，但是基于这些底层服务搭设了包括财富云、网贷云、支付云、数据云等金融云。这些金融云与外部各个行业SaaS平台进行连接、协同发展，辐射至各个细分场景，从而赋能生态，由此构建了基于“行业云＋金融云”的数字生态系统。

民生银行：数字化时代下，构建“行业云＋金融云”的新生态-财资一家

金融服务布局“行业云＋金融云”的新生态

金融云是帮助银行实现场景化、数字化、智能化、聚合化，从而完成数字化转型的一块基石。在技术的发展与推动下，各行各业都将形成SaaS化服务，并且对生态进行整合、协同发展。致力于构建“云＋开放平台＋链接器”的综合金融服务平台，民生直销银行的发展成绩业界有目共睹。截至2019年末，民生直销银行客户规模已超2800万户，管理金融资产余额超1200亿元。
1.通过三大体系深度服务核心企业

一直以来，民生直销银行通过三大体系深度服务核心企业：一是员工福利体系，二是会员营销体系，三是分销生态场景。

首先，从一家企业的运营来看，民生直销银行服务嵌入生产运营和内部管理各个场景中，包括企业的高管和员工。具体来说，民生直销银行的服务从三方面赋能：一是帮助企业生产经营业务线上化；二是帮助企业盘活会员用户，做大直营业务；三是帮助企业实施员工金融服务线上化。、

其次，分销生态是民生直销银行一直深耕的领域。分销领域体量比较大，企业主要分为四类：供应链上下游企业、连锁品牌企业、行业客户企业和中小企业。它们往往具有收款对象多、相对固定、频繁收款等特点，存在分账难、认证难、回款难的痛点。为此，民生直销银行不断创新和优化分销生态产品，实现从1.0到2.0的升级，形成以银联信用卡分期、订货贷、乐商贷、分销e贷、小微普惠卡、采购E在内的产品体系，以分销体系业务办理门户作为基础，打造资金连接器，构建闭环生态。

2.构建“行业云＋金融云”的新模式
在金融技术赋能，以及完善的产品体系下，民生直销银行通过切入企业行业场景，推进平台和模式创新，构建“行业云＋金融云”的新生态，切实做到提供敏捷的、直达的金融服务。
例如，民生银行携手宇通集团实现平台产业开放式金融。宇通集团现有员工4万余人，每年工资发放总额达到20余亿元，每月工资卡中有大量的沉淀资金。通过与民生直销银行合作，开展基于“电子账户＋如意宝＋支付结算功能”的定制化企业钱包服务。宇通向集团员工推行“工资宝”产品，为集团员工的工资余额进行理财。同时，宇通集团一卡通与电子账户相关联，帮助员工在公司园区或者合作企业中进行小额生活服务类的支付结算，实现无卡支付。
在科技快速发展的新时代，商业模式的更迭迅速，随之而来的是企业转型变革的不断加快，金融服务必须紧跟企业发展的步伐，发挥其价值，提高整合力度，这样才能成功构建出数字化时代的生态系统，从而实现生态各方的协同共赢。

 

★了解更多相关内容，点击“阅读原文”可订阅《财资中国》杂志2020年1月刊。