都说现在是VUCA时代，对商业来说是这样，对个人来说也是这样。现在，我们时不时就会听到身边的朋友、同事讨论买什么类型的保险，哪一家保险公司的产品比较合适，教读者选购保险的文章阅读量也是居高不下。潜移默化之间，我国居民的保险意识正在不断增强。那么，作为保险企业，怎么样可以更了解前来咨询的客户，为其搭配出更优的组合？怎么样去提升客户体验，提高复购率？怎么样才能设计更符合市场需求的产品呢？带着这些问题，财资一家探访了多家国内外保险企业，了解他们在客户旅程、产品设计等领域的创新实践。
若客户投保时有异常健康状况，平安健康推出的线上交互核保新模式——智能核保，可通过人机对话的方式进行简易医学核保，实现临界(接近健康体)的可保人群筛选及提高承保率。通俗来讲，那些身体存在问题(比如甲状腺结节等常见疾病)的客户(异常健康)，在健康告知页面，选择“部分是”，就可以跳转到健康告知异常页面，在回答问卷问题后，就可以得出是否购买的建议。实现投保时无须人工介入，完全由系统后台通过风险筛选规则自动给出结论，极大地提升了核保效率和客户体验。目前，智能核保技术已成功搭载至百万医疗险、重疾险、抗癌险等平安健康多款重点产品，有效提升承保率，自上线以来累计处理数百万订单，助力将健康保障带给更多人。
AI在保险行业的典型应用场景，目前来看，主要包括智能保险顾问、智能行销支持、智能运营作业、智能客户服务、智能系统运维、智能风控等场景。例如，“阿尔法保险”是太平洋保险打造的一款保险行业人工智能应用的现象级产品。通过基本信息、家庭结构、收入支出、资产负债、社保福利、生活习惯这6组问题，利用大数据和机器学习算法，构建个性化的家庭保险保障组合规划，并根据客户现有的保障情况提供专业的缺口分析与保险建议。所以，不懂保险、没买过保险、买过保险不确定是否买对买足的客户，只需在“阿尔法保险”上简单回答几个问题，在其后台大数据和人工智能的支持下，就可以得到一个量身定制的解决方案。此外，在用户体验上，“阿尔法保险”通过免身份证号码、免电话号码、阅后即焚等机制确保用户没有隐私泄露的风险。
人工智能、机器学习在保险行业的应用逐步深入，通过对海量历史数据的深度学习，进行分析和标注预处理，采用特征分解、机器学习、协同训练、网格搜索等前沿智能算法模型进行AI核保模型构建并持续调优，确保了模型的精度和可解释性。精准的营销和客户识别、客户画像将客户的需求和潜在需求都精细地描绘出来，在服务客户时，保险企业可以提供精准的产品去匹配客户需求，减轻客户与客服沟通的压力，提高效率，提升客户满意度。
为了更好地进行数据管理，泰康在线将数据管理在大概念和技术上分为三个层次：数据整合平台、算法能力平台和数据应用（图1）。利用大数据，泰康在线通过大数据建模不断提升自身风险控制能力、用户画像能力和疾病预测能力。传统的信息管理是用报表、多维分析等去解决业务上的问题。为了实现数据价值的最大化，让我们对业务有更深刻的认知，就需要利用数据去寻找业务的潜在规律。这个规律包含使用表格去识别，去做预测。
▲图1 泰康在线数据管理层次
5.众安保险：科技打造新保险生态系统
保险从单一的产品属性向金融工具延伸，它能够解决场景的问题，实现体验式的服务。未来，保险还将从场景化保险向平台化保险和生态化的保险发展，当保险产品作为模块化引擎嵌入不同生态系统中时，保险公司向客户提供超越保险业务范畴的全方位金融服务，甚至向非金融服务公司输出技术能力，为用户提供一种无缝衔接的生态解决方案（图2）。
▲图2 以科技力量打造新保险生态系统
近年来，科技的力量激发了人们对保险业及其运营的全新思考，也正改变着保险公司的经营战略、财务创新和财资管理。数字化、智能化、生态化正在改变保险产品和服务的交付方式，重塑了保险客户的期望和关键旅程，也在重新构建应用场景和生态系统。以数字技术、生态网络赋能保险数字化和生态化，重塑保险价值链，并构建保险新生态系统，重新定义未来保险，回归保险的本质。
《保险科技20讲》共7万余字，融合理论讲解、案例分析和深度访谈，全方位带领读者认识“险企前沿的大脑”，从而开启您的脑洞，给予更多的智慧启迪。
案例包括人保集团、平安集团、中国人寿、太平洋保险、众安保险、泰康在线、安联保险、阿里金融云、保融科技、竹间智能等保险企业和科技公司（排名不分先后）。
受访嘉宾有中国太保首席数字官杨晓灵，阳光人寿副总裁龚贻生，众安科技前CEO陈玮，泰康在线财产保险股份副总经理、CFO、首席风险官付华，平安健康险总部产品精算大数据部副总经理夏如雪，腾讯支付基础平台与金融应用线FIT金融科技合作负责人罗浩，阿里金融云总监李晨等。
《保险科技20讲》
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