腾讯、平安、泰康在线、阳光人寿如何拥抱保险科技？

图 泰康在线数据管理层次

最底层是数据整合平台，包括数据仓库、基于Hadoop的大数据平台和数据集市。

中间层是算法能力平台，为了更好地支持业务应用，将一些通用的能力抽象出来，形成各种例子，包括分析能力、数据挖掘、最近比较火的语音识别和人脸识别。

最上层是数据应用。主要是和业务相结合，包含精准营销、风险控制、运营效率优化和健康管理。

利用大数据，泰康在线通过大数据建模不断提升自身风险控制能力、用户画像能力和疾病预测能力。传统的信息管理是用报表、多维分析等去解决业务上的问题。为了实现数据价值的最大化，让我们对业务有更深刻的认知，就需要利用数据去寻找业务的潜在规律。这个规律包含使用表格去识别，去做预测。

保险行业特别强调风险管理，风险管理一个重要的部分是前端的风险，在保险业务开始的时候需要做好前面核保风险的控制。在核保这个领域中，保险公司里面有专业的核保队伍，这个队伍的成员大部分是医生或者有行医背景的人，这是为了对客户的身体状况进行判断。为了让这个判断的效率提高，信息化的过程就把这些医生的经验做归纳总结，形成规则，比如年龄的、地区的等，让这些规则为核保服务。

但是这种规则并不能把所有的规律都解释清楚，随着发展会遇到瓶颈，而且有的问题也不能使用这样简单的方式去处理，所以就需要一些经济学的预测方式，涉及算法，即基于所有的历史数据去做训练，一种是根据医生的判断，找到规则;另外一种方式是从已经发生的结果去找规律。

通过这些算法得到一些数据模型，形成保险方面的信用评分体系，有了这个体系，客户在投保的时候，就可以根据他们的资料进行信用评分。保险公司根据评分结果和客户自己原来的传统经验规则做出判断，进行风险控制，这样就能够在客户风险控制和业务效率之间找到平衡点。

泰康将大数据技术应用到资产管理当中，不断创新产品，持续提升综合经营管理能力，深化和完善多平台、多工具、多策略的投研体系建设，巩固核心竞争能力，在基础设施及不动产、保险资管产品、企业年金基金、养老金等领域均有创新突破。

泰康在线通过外部渠道发售小额保险获得曝光率，打开知名度，进而将用户导流至泰康的自有平台上。泰康在线与外卖平台合作推出“骑士意外险”，每天2元保障25小时，配送员每天抢第一单的时候支付2元给泰康在线购买这款保险产品。之所以是“25小时”，是根据外卖配送员的活动时间来定的，而采用每天2元购买保险的方式，也是通过分析外卖配送员的心理来决定的，外卖配送员的工作性质决定了他们的流动性很大，可能今天在做，明天就不做了，要他们买1年期或者长时间的保险，不太可能，而以25小时计算的短期保险则有很大的推广空间。泰康在线在2014年推出的“微互助”产品则利用了互联网时代的碎片化和社交化的特性。用户只需关注“泰康在线”微信公众号，支付1元加入微互助计划，即可获得一份保额为1000元的癌症保障，将支付成功后生成的“求关爱”页面分享至微信朋友圈，好友为其每增加支付1元，其保单保额就会相应增加。

这一产品将保费碎片化，通过微信朋友圈本身就拥有的信任关系，建立起“传播·参与·扩散”的链条，创新了传统保险的收费和参保方式。在自有平台，为了提高用户的活跃度并尽可能多地收集用户的行为数据，泰康在线把积分体系和用户参与度对应起来，用户登录签到的次数越多、与平台的互动越多(比如参与健康测试)，就能取得更多的积分。健康测试、儿童教育测试等问卷吸引了很多客户。测试中留下的信息，经过追踪、计算成为业务员精准营销的线索。这一自有平台以用户为中心，根据用户的使用习惯开展移动化投保、便捷理赔等全方位服务。通过不断提升的用户体验，把分散在场景中的用户汇集到自有平台本身，实现有效的用户回流，让场景更有价值。为了顺应移动互联网的发展趋势，泰康在线非常重视自有平台的移动端建设。泰康在线将PC端官网、移动端官网、移动端App以及微信的数据打通，实现四大平台的一体化，以用户为中心，根据用户的使用习惯开展移动化投保、便捷理赔等全方位服务。这不仅让整个保险的购买体验更好，也可以解决保险和用户的黏性问题。据了解，泰康在线移动端客户数和保费增长迅速，未来也将成为泰康在线的核心竞争力之一。目前，大数据的运用还处于初级阶段，发展前景广阔。泰康在线大数据下一步的发展思路是要利用好现有的大数据平台，同时丰富外部数据，丰富客户维度，能够深挖销售线索，建立营销及服务的闭环，应用大数据真正为互联网保险创造价值。