国外领先商业银行如何发展开放银行？

开放银行是BBVA 数字化战略的重要组成部分。2016 年2 月，BBVA 宣布上线Open API 平台，从集中式业务模式到协作式的转变，为互联网金融创业公司、个人开发者提供关键数据支持与API接口调用权限， 最初开放的接口包括PayStates、Connect、Accounts、Card 四类，涵盖聚合银行卡支付信息、授权访问BBVA服务、授权访问账户信息、绑定BBVA 支付方式等数据或操作。其中聚合服务的提供，帮助银行快速开发新服务并利用第三方信息更好了解客户。2017 年5 月， BBVA 正式推出BBVA API Market，该平台开放了8 大类接口，任何用户可以在沙盒环境中免费调用BBVA 提供的数据和服务进行开发，完成沙盒测试后，如果与BBVA双方达成合作意向，则可利用BBVA 真实数据进一步开发并投放市场。

截至目前，BBVA 在西班牙、墨西哥、美国3 个国家共计开放12 类API 接口，主要基于零售客群数据、企业客群数据、多渠道数据整合和支付贷款授权。BBVA 已经成为欧洲开放银行的领导者。

开放银行是星展银行整体数字化道路的一部分。星展银行于2017 年发布API 开发商平台，方便其他品牌、企业、金融科技公司和软件开发商接入。目前该平台已拥有超过350 个API，并与90 多个合作伙伴建立了联系，如资金转账、积分兑换、PayLah 支付和实时支付等，无论企业从事什么业务，从金融科技到生活方式等等，都可以找到合适的 API。

以总部位于新加坡的科技公司Grab 为例。Grab 公司为客户提供一系列的打车和物流服务，类似于国内的滴滴打车，乘客可以便利地使用非现金支付，但Grab 的司机在收款时，却无法享受同等方便程度的数字体验，资金“提现”并不具有实时转账性质，最快的到账时间也通常是下一个工作日。为解决该问题，Grab 通过Transfer-To 与星展银行合作，使Grab 司机能够即时将Grab钱包中的资金转账至他们的星展或邮政储蓄银行账户。通过使用星展银行的API 解决方案(也称DBS IDEAL RAPID)，司机可以实时进行每日收入结算，短短数秒内即可将资金存入其银行账户。这一解决方案可鼓励司机采用非现金交易，提高后台效率。

此外，星展银行在其两个最大的市场新加坡和香港推出了Startup Xchange 加速器计划，专注人工智能、数据科学、沉浸式媒体和物联网等前沿技术领域，引入初创公司与银行共同创建解决方案，从而及时解决业务上遇到的问题。

Kakao Bank 在服务和业务流程上很大程度地改善了客户体验，Kakao Bank 使用非柜台开户模式，客户开户过程用时仅需7 分钟，客户仅需输入身份证号码、手机短信验证码、上传身份证照片并充入1 韩元即可完成开户。另外，Kakao Bank 服务收取的手续费远低于传统商业银行，存贷款利率均优于传统商业银行。Kakao Bank 还推出了26 周零存整取、聚会存折、房租保证金贷款等具有创新性的产品,满足客户更加个性化的需求。

Yodlee 的API 产品主要包括三类：数据聚合、账户验证、资金流动。一是数据聚合API，利用机器学习和数据科学算法识别商户交易数据并将其分门别类，从而为上层商业生态系统内的第三方公司提供精确、清晰、标准化和易于使用的交易数据源。二是账户验证API，以往银行账户验证过程需要花费数天时间，甚至需要客户核实银行账户中的小额存款以验证账户，而Yodlee 的账户验证API 将此过程缩短至秒级，客户只需要输入网上银行凭证即可实时验证账户内余额。三是资金流动API，使用Yodlee 的API 平台，客户可以通过第三方应用程序连接到自己的银行账户，并在一个安全的支付环境中转移资金。

Yodlee 为金融科技公司及第三方理财APP 开发者提供开放银行服务，帮助其追踪消费者银行数据，以提供定制化金融服务。例如，个人财富管理公司Personal Capital 使用Yodlee 的API平台让用户可以集中在一个应用程序内管理自己在各个银行存储的资金；SnapCheck 是一家从事电子支票支付业务的公司，在调用了Yodlee 的API 之后，用户可授权在线填写支票，并且不再需要人工下载银行对账单，很大程度上节约了人力和时间。