民商智惠凭借定制化开发的SaaS场景营销科技系统为20多家银行机构提供电子银行精准营销服务，协助银行机构实现场景营销、开发客户，并且为银行机构的员工提供多样化的福利内购服务，为银行机构实现降本增效、服务创新。

文｜董兴荣 陈超然

北京民商智惠电子商务有限公司（简称“民商智惠”）是国内致力于电子银行精准营销服务的机构。成立5年来，凭借其定制化开发的SaaS等场景营销科技系统及超3000家品牌商的供应链体系，已为中国民生银行、兴业银行、南京银行、大连银行等20多家银行机构提供电子银行精准营销服务，能够快速协助银行机构实现场景营销，加速其自身数字化转型进程。

近日，民商智惠董事长梁笛接受《财资中国》的专访，介绍民商智惠的业务模式，并阐述公司如何围绕自身的经营优势，推动金融和场景的结合；以科技促进金融创新，助力金融机构形成良性的金融生态。

梁笛

民商智惠董事长

以特色电商场景助力金融机构获客、黏客

银行电商业务是民商智惠的核心业务之一。该业务主要通过电子商务的高频应用场景，改变金融机构传统的获客方式，增加手机银行等渠道的打开频率，从而帮助金融机构更好地获客、黏客，带动金融产品的使用。

其中，企业福利内购业务是极具特色的场景之一。过去很多企业为了满足员工对福利的不同偏好，以采购和发放购物卡的方式解决众口难调的问题。但目前企业面临的税收政策趋于严格，多用途购物卡在企业福利上的使用受限。而另一种通过员工个人发票报销发放企业福利费的方式，因不满足税务对于“福利费必须由企业集中采购才能避免个人所得税”的规定而需要缴纳个人所得税，成本较高。

民商智惠的电商平台模式能有效解决当前困境。一方面，通过企业统一采购、对接，可以避免个人所得税的缴纳，减少成本且财务合规；另一方面，通过设立个人消费账户，满足企业员工对于福利自主选择的需求。目前，依托民商智惠的员工福利内购服务，金融机构已经在为员工发放福利的场景中积累越来越多的企业客户，并形成紧密的服务关系。

与其他的企业福利内购平台相比，民商智惠的福利内购平台具有以下两个特点：一是源于银行电商，关注合规性和商品品质，提供品种丰富的在线商品，包括各类实物商品、话费、加油卡、生活兑换券等；二是与银行紧密协同，民商智惠的福利内购平台实现了与银行的联合登录注册和银行支付打通。这不仅能够给企业和员工带来足够的安全保障，而且充分运用银行在账户服务上的优势，聚合线上、线下的银行特色商户以供企业员工使用，扩大福利额度的使用范围，提高其使用的便捷性。

整体来说，民商智惠提供的特色场景服务既帮助银行批量开发客户，促进银行支付、理财、贷款等金融服务的使用；又能在客户信任和资金安全的基础上保障员工权益，满足企业和员工的需求，提供丰富的福利选择。多方参与者在此场景下形成良性的合作关系，为构建健康的金融生态奠定基础。

以科技创新模式赋能金融机构业务升级

在服务金融机构的过程中，民商智惠应用科技创新模式，协同金融机构升级金融产品，完善与提升金融业务，以科技赋能金融机构数据增效、规模降本。此外，凭借定制化开发的SaaS等场景营销科技系统，以及超3000家品牌商的供应链体系，可快速为合作的金融机构构建多元化营销场景，并提供从系统平台搭建、频道定制、营销策划及后期运营等一系列精准营销服务。

在合作过程中，银行机构作为聚合服务的需求方，主要扮演三大角色：一是平台方，民商智惠提供的企业福利内购场景嵌入银行App或者是开放银行的云钱包等平台中；二是账户和支付服务的提供方，民商智惠的福利内购仅仅是银行平台内的一个场景，客户信息和支付敏感数据均由银行统一管理，确保客户数据保密和安全；三是增值服务方，结合民商智惠提供的福利内购场景，银行可以基于客户的行为数据，为他们提供增值金融服务。例如，为企业员工在理财和消费贷等方面提供贵宾客户的待遇。

在合作伙伴的选择方面，梁笛认为民商智惠主要关注两个方面的因素：一是银行是否具有开放银行以及精准营销的需求，二是银行是否具有良好的银行品牌及资本实力。目前，民商智惠已经合作了包括南京银行、重庆银行、广州银行等在内的多家金融机构，但在企业福利内购领域，民生银行仍旧是民商智惠的首家合作金融机构。

其中，手机银行和直销银行是民商智惠和金融机构重要的合作方式。手机银行使得以科技为支撑、互联网为依托的民商智惠得以发挥特长，聚焦场景化服务，实现金融服务创新及推动金融企业产业转型升级。

直销银行是互联网银行的重要探索模式。它充分利用新兴互联网平台的现代信息技术，借助互联网开展业务，连接各种不同的商业生态，为客户提供各类符合场景需要的金融产品与服务，从而形成开放、共享、协作的服务模式。低成本、轻资产和平台化运营成为直销银行发展的主流趋势。

民商智惠凭借对互联网用户的充分理解，为民生直销银行提供生活服务场景、精准营销、企业专属员工内购场景等服务。以民生直销银行“集团钱包生态系统”的“云钱包”为例，民商智惠通过SaaS服务模式，将提供的服务内嵌在“云钱包”中，作为“云钱包”的一项功能；并与其他金融场景聚合在一起，为企业客户、企业员工提供一站式金融服务，包括员工弹性福利、分销易、二类户代发、年节定制等丰富的场景服务，充分满足企业客户、员工的多重需求。除了与“云钱包”的合作，民商智惠的服务同样内嵌在民生直销银行的App中，可以从多个渠道触达客户。

面向未来，直销银行要突破传统实体网点的经营模式，通过互联网渠道拓展客户，整合自身“存贷汇”业务、投资理财等产品，发展成为开放式金融平台。在这个趋势下，梁笛希望民生直销银行未来可以推出更多互联网化的银行产品和全场景的开放式服务。民商智惠也将与民生直销银行就获客、黏客、助力理财、助力贷款等方面展开持续合作，从而降低客户获取金融和非金融服务的成本，更好地回馈和吸引客户。