金融科技全面展开，银行保险将迎来巨变！

文 | 姚顺意，刊登于《财资中国|财富风尚》杂志2017年9月刊

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毋庸置疑，数据是新时代的重要资源。互联网公司对数据的控制使之掌握了巨大的权利，为了不让数据被少数寡头所垄断，必须发展可商用的区块链系统。通过区块链技术使数据的所有权和使用权得到保障，使数据的流动性分布更加合理，从单中心变成多中心。

供应链金融是非常好的区块链技术落地的场景。任何一个制造行业，不论是生产手机还是汽车，不管是捕鱼还是畜牧，大家都会遇到供应链，在供应链里有产品的生产者，有一级一级的供应商，还有运输者、保险等很多参与方。目前，这些参与方的数据都是割裂的，通过区块链能够把大家的数据在可治理、加密、保护隐私的情况下共享并流动起来，从而产生价值。产生价值的方式可以有很多种，但跟金融结合起来会更直接、更容易变现。在供应链里总有强者和弱者，强者恒强，弱者总会损失掉很多的利益， 建立商用区块链，弱者所持有的数据也能够产生价值，不会被强者掠夺，强者可以通过区块链把一级一级的供应商关联起来，由强者为弱者提供金融服务，参与中间过程的各级供应商都会享受到利差带来的收益。2017年7月31日，由微众银行、万向区块链、矩阵元技术共同开发、已实践检验过的区块链底层平台BCOS（BlockChain OpenSource）完全开源，进一步推动分布式商业生态系统的形成。

区块链落地的第二个场景是食品药品领域。万向区块链在60多个国家都有分支机构，既有汽车零部件、电动汽车的领域，同时还有农业板块。远洋捕捞团队在印度洋、太平洋、大西洋里为消费者捕捞海产品，我们希望能够通过区块链技术解决食品的溯源问题，确保那条鱼就是在阿根廷附近捕捞到的。

平安金融壹账通区块链研发团队产品总监陆一帆

目前的技术水平还无法建立商用的区块链， 难点在于信息数据加密。区块链要商用，那么其上的数据不能一上传大家就都可以看到，我们虽然追求数据流动，但数据不能直接共享出去。如果采用对称与非对称的加密技术，这本身就把“共享”给封死了。采用分链合并或者永远分开的物理隔离，都会破坏统一账本，而银行业务的关键就是数据的一致性和正确性。平安面对这种情况，金融壹账通目前的解决办法是将当前密码学中证明可用的方法全部以API形式提供给客户， 这在壹企银小微企业金融服务云平台、金融机构壹账通中都已经投产应用，企业将数据放上平台，通过动态授权的权限才能解开查看，而且由于数据来源是多方的，错误的数据将被系统识别从而不能分享。

中国人民银行金融研究所所长孙国峰在发表主题演讲时提出：“好的金融科技新生态是指金融科技的各个主体，即金融科技公司、金融机构、监管当局、消费者等，良性互动共融发展，更好地服务市场经济，更有利于防范金融风险， 最大限度地保护消费者的权益，构建成银行业的金融科技新生态，提高中国金融科技的国际竞争力。”银行业与信息技术的结合，需要从三个方面来进行考虑。

● 基础建设。股改之后，进入后金融时代， 金融科技建设日新月异，银监会和各个银行机构在不同的领域做着不同的贡献。总体来看，银监会将牵头建设理财登记系统，银行在完善系统集成、大数据建设，但是应用场景稍微落后、客户端应用被忽视。

● 参与者。金融科技发展极其迅速，对技术能力提出了很高要求，在有技术基础的前提下，大银行或者股份制银行发展很好，但是中小银行的科技水平或者科技投入没有那么大，怎么应对这种形势，这是对整个行业的挑战，我们需要持续关注是否会出现“马太效应”。

● 安全问题。以前银行常将技术业务外包，现在是科技与银行业的融合，在这个过程里，安全点的边界在哪里是需要不断探讨的问题。2017年7 月的金融工作会议提出，发展要以稳定为基础， 而安全是稳定的基石。我们需要不断提高安全监管技术，避免和排除信息安全问题发生。

今年，国内所有大银行都与科技公司取得了战略合作，而高盛集团现在已经有四分之一的员工是科技出身，号称自己是科技公司。很多银行都把自己的投资方向转向科技公司，技术壁垒正在分崩离析，银行与科技公司的边界正趋于模糊。

亚洲的数字化发展非常迅速，互联网50%的流量的来自亚洲地区，前面所提到的各种技术都为保险行业带来了变革的力量，大约可以概括为以下四点。

变化1：保险范围扩大，定价更准确。通用再保险亚太区CEO蔡端绵表示金融科技已经影响到了精算师的工作，要从风险管控等方面改变传统的思维，“能够观察到越来越多的理赔或者经验分析，在其他还没发掘的数据当中多少能够预测到未来的风险”。保险公司可以搜集到的数据越来越多，对风险的预测、概率计算也愈加有把握，使得以前因为风险太高不值得向消费者收取保费的范围也可以经过计算，利用社会资源定价之后，变得可以投保了。这扩大了可以投保的范围，使保险产品更加丰富。

变化2 ：科技手段改变了销售手段以及与客户沟通的过程。金融科技给保险销售的全过程带来了变化。保险销售全面电子化后，获客阶段不再像传统的公司仅粗放地提供大量素材，而是根据信息对客户进行360°分析，精准地提供其需要的服务；在展业环节都利用手机或者平板电脑， 使用电子化投保流程，包括人脸识别、电子签名等；在线客服提供查询等服务，减少人工转接、电话等待的时间；理赔的时间也缩短到一两天。投保、理赔等过程中的服务提升带来了业务量的增长。

变化3 ：前端的产品更容易获得投资。随着技术进步，投资人和产品设计者的目光都更多地投向了与客户接触更紧密的前端。盛大执行董事顾静侃表示，从投资的角度，他们更愿意在投资理念方面往前靠，抓两头放中间，会比较关注保险公司在获客方面，包括场景设置等，怎样让客户的体验更好一些。

变化4： 保险企业发展有更广阔空间。对于保险公司，尤其是跟保险科技（InsurTech）有关的公司来说，用云计算平台能显著降低成本，特别是在初期，可以避免投入大量的成本在硬件的基础设施和维护上面，将资金、资源用到可产出的部分，确保公司平稳起步。众安科技CEO陈玮明确指出：“如果你把大量的能力放在一个并非能够直接产出商业价值的地方，它会延缓你的创新或者脚步，所以我认为，云计算这样一个基础设施其实是能够加速你的整个进程的。”

科技将互联网生活、金融行为、保险服务紧密联系在一起，作为企业，甚至是个人，都应该将视线聚焦在自身生态圈之外的领域去观察，并且用科技能力去进行生态的连接，这将引领时代的变化。未来对于金融机构而言最大的挑战不在于是否拥有这样的科技能力，而在于会不会整合行业里面最好的技术，怎么样能跟这些科技企业保持一个良好的互动，并且建立一个长久的商业合作基础。

★ 本文内容根据2017朗迪金融科技峰会演讲实录整理。