近几年来，很多国家数字经济出现了快速发展，数字经济已逐渐成为全球经济调整过程中的一个亮点。2019年全球数字经济平均名义增长速度为5.4%，高于同期全球GDP名义增长速度3.1个百分点，中国数字经济增加值规模达到35.8万亿元，占GDP比重达到36.2%。“推动产业数字化智能化改造，战略性新兴产业保持快速发展势头”，“积极利用数字科技促进乡村振兴、推动共享发展”，“战略布局数字化关键技术创新，抢占未来竞争的制高点”也成为2021年全国两会的重要议题。

在此背景下，财资一家策划推出《数字生态：银行制胜未来的战略升级》专栏，本文作为该专栏系列文章开篇，将重点挖掘商业银行建设数字生态圈战略的价值、模式、特征等内容，说明数字生态战略对数字银行的重要性，关注“财资知识云”小程序，点击思维课-数字战略查看，专栏限时免费！

数字经济时代下重塑银行生态圈战略

数字经济背景下商业银行转型

在数字经济时代，传统商业银行进行转型升级具有非常重要的意义，商业银行通过引入大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的数字技术，改变了传统银行运营的“二八定律”，中小微企业、中低净值人群为代表的长尾市场得到重新定位，一定程度上缓解了金融资源配置不均衡的现象。同时，引入了先进的数字技术之后，商业银行的获客、渠道等运营成本大大降低，借助数据治理大幅提升对客户的洞察力与精准营销能力。除此之外，大中型商业银行采用自建或共建模式，充分利用已经成型的科技与客群基础，吸引地方银行、村镇银行等小型银行与金融科技公司等合作伙伴入驻平台，整合不同的产品与服务，构建数据化金融生态圈，实现随时随地提供一站式综合的金融服务。

“以客户为中心”的服务理念转变

在数字技术的推动下，商业模式创新迭代，客户需求和客户生态发生了多元变化，对于商业银行来说，无论市场环境如何变化，银行的经营理念仍然是全心全意地服务好客户。

而如何提升客户体验成为银行在数字化转型下创新金融服务的重要话题。一方面，充分利用数字技术，拓展线上金融服务，不断扩充客户服务渠道以及深度挖掘客户需求，提供个性化的特色解决方案提升用户体验。通过大数据管理，进行客群画像分析，精准筛选目标客户，实现客群差别化管理，以提升金融服务的精度，为客户提供一站式、全流程的金融服务，提升客群体验感受。

另一方面，就是要建设“客户中心型”的组织体系，进行敏捷化和数字化转型，重新配置原有的人力资源，适当缩减中间组织环节，运用系统开发和数据集成等技术组建跨部门员工团队，实现内部跨部门的快速沟通、循环迭代开发等业务模式，提升全行的快速反应和行动能力，从而优化对客户提供的金融服务。

以数据驱动银行业务创新

数字经济快速发展以来，数据成为最具价值的资源。在此背景下，各家银行也都纷纷提出了数字化中台的概念，把“大中台、敏前台”作为目标，将银行的共性需求抽象化，打造平台化、组件化的系统能力，以接口、组件等形式实现各业务单元的共享使用，帮助银行针对特定问题，快速灵活调用资源，制定合理解决方案，赋能业务创新迭代。

数据中台以数字化应用工具的方式协同银行分支行，在产品把控、用户分析、主动销售提升业绩的同时，不断分析客户反馈，对产品与市场部门进行再反馈，以此推动银行业务不断发展创新。

银行打造数字生态圈的价值意义

客户经营互联网化

随着技术的发展，银行客户触点从线下转向线上，从金融向非金融领域拓展，这些都要求银行要升级原有的客户经营方式，并采用新技术来适应变化。在这条赛道上，互联网企业已经通过实践，成功沉淀出一套有效的端到端的客户经营方法和技术解决方案。而领先银行则通过招募互联网人才、引入新技术和调整组织，将传统客户经营与互联网方法相融合，收获了令人瞩目的业务增长。

银行可从三方面推动客户经营的互联网化：

  • 首先，银行应建立以客户为中心的经营、运营一体化。
  • 其次，推动银行“金融+非金融”生态的全域运营。
  • 最后，强化数据驱动的策略制定，持续迭代优化用户体验。

数据互通与信息共享

银行打造的数字生态圈能够真正的繁荣，很大程度上取决于生态圈底层的数据资产能否高效地流通与共享，为达到数据流通的目的，必须建立完整的数据先确权、使用需授权、事后可追责的管理机制，充分赋予生态圈各方对自身金融数据的数据控制权和利益分配权。

处于金融数据共享生态圈的银行，一方面可以基于原有库存数据服务客户；其次通过与其他机构共享数据，再内嵌进后者，基于所共享和自身数据提供的产品，以此提高服务存量和新增客户；最后，银行可以通过从其他机构获取数据，与原有数据整合，以吸引新的客户和辅助服务现有客户，迭代获客方式。

提升数字风控能力

在建立数字生态圈的过程中，银行的发展虽然存在诸多机遇，但也存在一定的风险。由于银行掌握了大量的数据资源，因此，数据安全与否成为其在数字经济时代下面临的最大风险。

而数字风控能力成为银行打造数字生态圈的发展核心。与传统银行风控手段不同，数字生态圈中海量数据的互通和共享，有助于银行通过分析用户的综合行为数据而非单纯的财务数据进行信息的深度挖掘。除此以外，银行还可以依托丰富的数据维度以及精准有效的风控建模，依托人脸识别、生物探针、深度学习等技术，提升数字风控能力。

银行落地数字生态战略的发展挑战

“生态圈战略”已被众多领先金融机构视为头等大事，但许多银行在实践这一全新战略时，也经常面临着一系列挑战。麦肯锡在其2020年中国银行业CEO秋季刊《制胜生态2.0战略 构建互联网化用户运营与企业级共享能力》中指出了业务需求慢、跨部门协作不足、数字化客户服务能力不足是银行生态战略1.0落地实践中遇到的三大突出痛点。

业务需求响应慢

分散至多个部门的系统难以满足高速增长、不断变化的客户需求。一方面，以互联网为基础的业务需求迭代速度快，传统IT系统在项目运营阶段迭代耗时长，对于客户、市场的反馈不及时；另一方面，传统核心系统＋部门系统的IT项目管理模式每隔数年才进行全面的升级、改造，敏捷模式的调整严重滞后。

跨部门协作不足

部门间难以有效协同，数据和系统跨部门集成交互和协作成本高。前端不同部门业务需求存在很多共性，重复的功能建设和维护带来大量的重复投资；拆分至不同部门、不同系统的数据打通交互牵涉大量的部门协同，也需要较高的开发成本。

客户服务能力不足

生态圈内的合作伙伴客户服务的科技水平参差不齐，导致生态圈建设缓慢；同时缺乏标准化的服务体系，与生态圈的发起者的数据及运营难以同步对接，不同的运营体系又进一步导致用户体验欠佳。

数字银行生态圈战略下的经营能力升级

随着数字化和生态圈战略在金融行业的纵深推进，要求银行不同的业务领域经营能力实现迭代升级。在此基础上，麦肯锡从四个维度展开总结和提炼了银行在经营模式转型上的要求：

业务经营对象上，数字化时代银行的经营需从以金融产品为中心，向以客户为中心拓展，覆盖从开户客户到注册用户、从收单商户到非收单商户拓展的端到端全域经营，要求银行采用一套更具适应性，开放性的组织、技术架构进行统筹和支撑。银行应建立以客户为中心的经营、运营一体化。银行传统运营体系中，客户经营、产品运营、渠道管理往往各司其职，施行的是分段式运营管理。而互联网化客户经营则是围绕用户需求建立体系化目标，促进客户价值经营与产品、渠道运营管理的协同，并实行由数据驱动的、端到端的个性化经营。

业务经营场景上，银行经营从传统金融场景渗入到大量非金融场景，针对多源场景银行需开拓、沉淀一套可复制、可推广的通用业务标准和解决方案，以确保项目在前台分支行层面的快速复制推广。银行主要围绕核心金融生态，聚焦体系内各部门、总分行间的协同，而推动银行“金融+非金融”生态的全域运营，则需要将银行运营活动延伸到合作伙伴平台，通过合作机制输出服务，带回流量，共同经营客户。

业务经营抓手上，随着银行服务深入“衣食住行游购娱”等非金融生态场景，银行需充分借力场景金融加非金融的产品和服务创新与深度融合来实现客户体验的提升，从而实现客户价值的变现。银行还可以通过强化数据驱动的策略制定，持续迭代优化用户体验。在原有的金融业务标准化监控、报表体系的基础上，银行应深化非金融业务的数据收集、整合、分析，并在客户全域大数据的基础上，提升营销、风控效率，为客户提供个性化的产品、服务。

业务经营打法上，为应对敏捷的互联网公司，银行需从业务流程、技术方案、组织架构上进一步提升决策效率。其中与数据应用高度协同释放数据生产力，以及提升已有基础能力的复用性和部门协同敏捷团队构成效率成为致胜关键(见图1)。麦肯锡认为，银行可从三方面构建组织内部的协同能力：

首先，总行应成立跨部门的复合职能团队，通过内部筛选和外部专家招聘相结合的方式，组建一支既了解银行内部G、B、C端业务，又熟悉互联网产品设计和运营方法的团队，集中推动业务、数据、技术的融合和协同。

其次，银行应在内部推行敢于创新试错的工作氛围，推动敏捷工作方法。

最后，银行应设计有针对性的人员、财务、技术等管理制度。

专栏《数字生态》| 商业银行建设数字生态圈战略的价值挖掘（上篇）-财资一家

图1 新发展趋势下银行经营模式的五大转变

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