对于银行业来说，数字化将成为下一个十年的战略重点。未来已来，商业银行借助场景赋能、科技赋能、平台赋能，颠覆传统的风控模式，优化产品定价策略和创新金融服务，驱动了商业模式的颠覆式创新，也极大改变了金融服务的供给方式。财资中国结合中国商业银行公司业务发展态势，策划编写了《科技赋能：交易银行、网络金融、金融科技三大领域观察》的系列研究报告，共三期，每周五推出一期，本期将为您奉献该系列第3篇。
文 | 董兴荣 姚顺意
财资一家（微信号：TreasuryChina）原创首发
Bret King在《Bank3.0》中提到“未来银行不再是一个地方，而是一种行为”，场景在未来银行中越来越重要。商业银行应不断丰富开放平台标准化应用接口（API），将金融产品和服务无缝嵌入到客户生态场景中，强化触点延伸、场景融合能力和产品定制能力，打造新金融服务模式。随着机器学习、自然语言处理、图谱计算、智能机器人等技术逐步成熟，商业银行应积极利用人工智能、区块链等新技术，布局未来智慧化的金融服务领域。
五大银行纷纷联姻互联网平台：数据是基础，科技是手段，场景是目的
金融科技冲击着银行业的思维模式，引导传统商业模式的再定位。年初建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服的“牵手”吹响了中国传统商业银行自破僵局的号角，其后不断爆出银行与互联网公司、电信公司联手的消息，体现了银行跨界转型的强烈愿望。
工商银行牵手京东金融，展开金融、物流、电商全方位合作
2017年6月，中国工商银行与京东金融集团签署了金融业务合作框架协议，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。双方将合作开发新的服务模式或创新产品，对整个中国金融行业创新起到推动作用。除金融业务领域合作外，双方还就京东集团层面与工商银行的整体合作进行了探讨，将在物流及电商领域积极展开合作，为广大消费者提供更优质的服务。加强新技术研究及应用，建设七大创新实验室。深化大数据挖掘应用，在客户洞察与价值提升、精准营销与服务管理、风险监测与管控、渠道协同与管理等领域推进大数据成果落地应用；利用区块链技术打造贵州脱贫攻坚基金区块链平台，透明运作扶贫项目用款审批；构建开放、安全、易扩展的工银物联网服务平台，有效控制贷后风险；利用人工智能技术实现客户风险关联体识别，提升信用风险监控水平；利用人脸识别及视频认证等技术，支持中小微企业全流程线上线下一体化开户服务。
6月20日，中国农业银行与百度达成了战略合作，双方将共同建立一个金融科技联合实验室。该实验室落地在农总行网络金融部与百度金融服务事业群组，未来将在智能金融服务领域展开深度研究。农行与百度将共建“金融大脑”，在客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向探索具体应用，并在金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。截至2017年6月底，农业银行扩展和优化大数据平台基础架构，完成实时流计算平台、数据统一报送平台、数据访问总线功能开发并成功投产。完成数据分析挖掘平台和经营管理信息平台建设，提升数据的分析应用水平。完成在线票据池融资和对公“活利丰”主体功能投产。成功试点ATM“刷脸取款”，并启动全行推广，助力自助渠道智能化转型。完成金融市场及资产管理对客报价基础服务项目。完成温哥华代表处境外核心银行系统建设。
6月，“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。9月25日，中行宣布已与腾讯签署了《全面战略合作协议》。后续双方将逐步搭建总对总的金融科技云平台。在2017年上半年，中国银行强化全球一体化信息科技建设，稳步推进海外信息系统整合转型项目港澳批次实施，大力支持海外新设机构信息系统建设，实现全球50余个海外机构信息系统版本统一、集中部署与运营管理一体化。实施资产管理、中小企业跨境撮合服务、手机银行3.0、智能柜台、全行客户信息整合等重点项目，提高业务处理效率和客户服务水平，有力支持业务发展。
2017年3月，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与中国建设银行签署三方战略合作协议。按照协议和业务合作备忘录，蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务；双方将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行App支付。借助蚂蚁金服的平台和数据能力，银行可以更好地开展线上开卡业务，为此前无法覆盖的人群提供信用卡等服务。根据蚂蚁金服与其他银行的合作情况，在引入芝麻信用评分后，信用卡开卡审批通过率提高了7个百分点；与此同时，金融机构的整体不良率降低了0.3个百分点。
8月22日，交通银行与苏宁全面开启智慧金融战略合作。在战略框架协议下，交通银行与苏宁将积极探索深入全面合作，包括但不限于智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化等业务领域。苏宁金融是国内领先的金融科技集团之一，拥有生物特征识别、大数据风控、智能营销、智能投顾、金融云等五大核心金融科技。交通银行和苏宁的战略合作，目标就是围绕智慧零售发展，开创互联网、大数据时代下银企战略合作的样本，通过发展智慧金融，打造金融业务服务实体经济、服务智慧零售发展的标杆。
股份制银行推进跨业联盟合作：运用金融科技与平台赋能，构建新生态
2017年8月，中信银行上线了基于区块链的国内信用证信息传输系统（Block Chain based Letter ofCredit System，简称BCLC）（一期），这是国内银行业首次将区块链技术应用于信用证结算领域。截至7月21日，中信银行已利用BCLC开展真实国内信用证业务，交易量达人民币1亿元以上。中信银行与百度联合设立的百信银行正在紧锣密鼓地筹备之中，中信银行期待它能融合两方股东的金融、科技基因，打造全新商业模式，抢占互联网金融制高点，成为中信银行新的增长点。（详细数据见完整版报告PDF，文末附下载通道）
民生银行分别与搜狐、联通、小米开展战略合作（具体内容可参考《平台赋能，共建“金融+科技”新生态》）。无论是门户网站巨头、大型通信企业，还是新兴科技公司，民生银行的战略合作内容大致相似，均体现在推进科技金融产品和服务创新，携手构建“金融+科技”新生态。民生银行在金融智能分析领域，基于分布式大数据Hadoop技术平台构建了多个智能分析应用系统。一是借助客户画像、产品响应模型等数字化手段，通过短信、APP推送、外呼等方式进行精准营销；二是提升数字化营销能力，发现及识别客户潜在需求，借助线上线下的场景触达客户。民生银行遵循方便易用的设计理念，运用新技术、新手段，以智能化的方式区分个体差异，为客户提供“千人千面”的定制化服务体验。（完整版报告PDF将介绍招商银行、平安银行和光大银行在金融科技方面的详细情况）
银行业观察系列报告之三《金融科技，风正茂：平台赋能共建未来金融》
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