作者 | 董兴荣  傅丹丹
来源 |《财资中国》杂志 2021年12月刊

技术的不断变革，推动了银行业的数字化演变。在Bank4.0时代，随着平台经济、生态经济等新经济模式迅速崛起，以及“ABCDMIX”（人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网、5G以及量子计算等）创新型技术手段的进一步发展与普及，银行业进入了“数字化重塑”阶段，如何借助技术实现金融服务数智化、场景化，成为银行发展的重要课题。

IBM副总裁、高级合伙人、IBM咨询中国区金融行业总经理范斌在接受《财资中国》专访时指出，银行需要构建全新的企业级架构，借鉴“极致数字化”理念，加速推进数字化转型，实现业务服务能力升级。

重塑企业级架构，推动银行业务数字转型

对公业务是商业银行的主要资产、营业收入和净利润来源之一。伴随着金融科技的进一步迭代升级，银行对公业务迎来创新突破。对公业务因自身设计流程复杂，数字化难度也较零售业务大，而重塑企业架构以及追求“极致数字化”将成为推动金融服务数字化转型的必由之路。范斌认为对公业务数字化发展过程中面临诸多挑战。第一，最大的壁垒就是银行对公服务的客户数字化程度与银行对等，导致无法顺利开展数字化金融业务；第二，银行如何利用数字化手段为客户的战略发展创造价值；第三，银行如何利用自身在采购、销售、融资、理财、管理等方面的优势支持客户业务发展等；第四，不同银行的数据质量、数据利用、数据分析能力等参差不齐，导致数字技术实施效果不尽如人意。

数字技术赋能，推进数智化转型

围绕科技驱动业务的核心目标，对公业务的数智化转型强调以大数据和AI支撑对公业务的精细化经营和业务创新。一方面，利用数字技术全面梳理企业间、企业与个人间的资金交易往来与用途，从每笔交易出发。利用数据标签对企业客户进行360度画像，及时掌握企业经营活动的动向，不但可以辅助对公营销与风控，还可以形成行内资金流动态驾驶舱，辅助银行高层进行战略决策。另一方面，在刻画企业运营全貌的基础上，从数据架构的角度出发，打破数据壁垒，充分融合行内数据与行外数据，从而挖掘出更多的优质企业客户。银行还可以利用人工智能等技术，实现对重点客群和重点场景的深入洞察，从全量大数据中成功识别有效客户与潜在客户，解决批量获客难的银行痛点，有效支撑对公业务的精细化经营和业务创新。

基于此，针对银行对公业务目前所面临的挑战，IBM利用数据技术形成对公数据合规整合，将行内与行外数据充分融合，建立对公客户经营图谱，构建模型工厂，实现智能检索和分析，从而搭建了面向所有对公客户，覆盖全产品、全渠道的对公业务分析平台（图1）。

【专访】IBM副总裁、高级合伙人、IBM咨询中国区金融行业总经理范斌：构建全新企业级架构，推动银行业务“极致数字化”-财资一家图1 银行对公分析平台示例

重塑企业级架构，实现全行级赋能

随着人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网、5G以及量子计算等技术的进一步发展与普及，银行也在不断利用科技重塑自身服务流程，构建“数据＋场景＋生态”相互融合的金融服务，以客户价值经营为核心理念，通过整合线上、线下服务，实现个性化、协同化与敏捷化的服务特色。传统的银行架构如业务架构、技术架构等，很难满足银行敏捷的业务需求。范斌指出，若希望从根本上改变银行运作方式，应该以企业架构为着力点，设计面向未来的企业级架构，包括从业务架构到中间流程架构再到中台设计、业务建模以及后续的IT实施。重塑企业级架构，是支撑银行数字化转型的必由之路。面向未来的企业级架构的设计，具有以下五个方面的创新特色：▲ 战略规划上要实现商业模式创新以及场景赋能。许多金融机构因为缺乏内外部场景的设计，数据难以得到充分使用，无法有效赋能业务乃至整体战略。因此，在商业模式与内外部场景的设计过程中，要考虑战略级的体验设计。

▲ 以体验为引擎，对业务进行重塑。引入外部视角，从体验穿透至商业模式、企业能力、业务、系统、数据以及流程等一系列的支持要求，驱动“外视型”变革，“由外向内”地为企业变革及架构设计提供输入。

▲ 流程模型和产品模型上要打破数据“竖井”，全面提升敏捷性。构建像组合积木连接的“乐高银行”，而不是很多东西卷在一起的“意大利面银行”。

▲ 数据模型上要构建随需应变的智慧数据服务。在银行的业务场景中，分析实时数据并提供差异化的数据洞察，帮助银行在市场上形成差异化的定位。

▲ 在中台设计上，帮助银行沉淀数据可复用的能力，满足支撑前台业务变化及创新的快速响应的要求。另外，要构建面向用户及生态的服务化架构，不同分区各自承载不同的能力，为客户、用户和合作方提供端到端的服务。

IBM与大型国有银行合作启动企业级架构转型项目，重点围绕“企业级业务架构”“IT架构转型”“业务基础体系”等方面打造全新的智慧银行生态体系。范斌介绍道，企业架构的构建已经形成一套非常成熟的方法论，只要融入生态思维，就可以构建面向生态连接的开放式企业架构：企业内部经过良好的架构设计，形成“业务构件化、服务编排化、编排服务化、构件业务化”的业务与技术之间良好的对称、融合关系，通过“业务数据化、运维业务化”将企业更完整地数据化，通过“基础设施弹性化”更便捷地利用社会资源，形成“构件化”的内外部生态连接模式（图2）。

【专访】IBM副总裁、高级合伙人、IBM咨询中国区金融行业总经理范斌：构建全新企业级架构，推动银行业务“极致数字化”-财资一家

图2 企业级架构驱动数字化转型
开放式企业架构将会对银行对公业务创新发挥重要作用，如交易银行、供应链金融等。

借鉴“极致数字化”，重塑银行业务数字能力

随着金融业数字化转型的加速，业内人士开始探索数字化转型和金融服务领域中的新思维、新概念。范斌认为“极致数字化”的理念对于金融行业有着非常深刻的影响，也有助于银行对公业务形成对应的数字生产力。

“极致数字化”的七大特征

“极致数字化”是从改善客户体验入手，营造更具凝聚力的个性化数字之旅，将金融服务各个环节整合至单一平台。范斌介绍道，“极致数字化”的理念呈现出七大特征：新一代的极致客户体验、端到端数字化敏捷运营、最大化数据价值、现代化的组件与微服务、智能运营中台、AI驱动的风险管理、基于云的新型业务模式。范斌对前三个特征进行了详细阐述：
新一代的极致客户体验
全方位地融入客户的生态系统中，在工作和生活层面为客户打造开放、透明、实时、智能、定制、安全、无缝的极致客户体验。
端到端数字化敏捷运营
端到端地转变业务模式，通过数字化的企业架构和自动化的智能工作流程，实现敏捷运营，形成全新的工作方式。
最大化数据价值
打造高效的数据环境，以数据驱动银行，用数据赋能客户，利用高级分析和AI整合内外部合规数据形成洞察，为银行与客户提供高业务价值，实现差异化优势。安全可控的金融行业云服务平台搭建将是实现“极致数字化”的主要路径之一。通过构建集中式与分布式协调发展的信息基础设施架构，在开放式混合云服务平台上，金融机构几乎可以在任何环境中以统一的方式安全地构建、运行及管理应用和工作负载，及时打造新型服务，并运用DevOps提高效率，在混合多云环境中推动建立自动化文化。

构建“极致数字化”的行动指南

根据“极致数字化”的前三个特征，范斌提出了金融机构的三大行动指南。

① 建立新型平台业务模式，重塑客户互动

线上化、平台化、生态化和开放化已经成为未来金融发展趋势，业务融合也成为其中的关键。银行等金融机构需要形成更好的客户认知与互动，就必须借助数字科技重塑客户接口，改善各渠道体验，促进跨行业价值链整合，从而提高市场平台参与度。“极致数字化”有助于推动建立新型的平台业务模式，金融机构通过开发并部署新型业务模式，在整个客户价值链中打造综合体验，开辟新的收入模式，探索新颖的创新方法，与“数据支持的客户”建立牢固关系，从而提高经济效益。

② 通过数字化转型，不断扩大敏捷业务模式

为了更快速响应不断变化的市场和客户洞察，银行需要进行业务转型。银行需要对内部分散在不同业务部门的能力进行整合、抽象、建模，从而让这些能力可以被复用、还原，形成新的业务模式。而要形成新的业务模式，就需要从战略运营的角度来规划设计、实施落地企业架构，并以后端的灵活性来进行支撑，之后延伸到中台，再到前端，形成一个整体架构。其中，业务架构的重整是关键，将业务“微服务化”，通过工艺落地到基于混合云的微服务架构，通过运用技术实现新的业务模式，并快速响应业务需求。范斌说道，这一套方法论已经在国内几大银行进行了验证和成功实践，帮助它们进行了企业架构重组和业务建模。

③ 运用大数据和AI技术实现数据“变现”

数据已经是商业银行重要的生产要素，发挥数据价值最有效的手段，就是进行企业级数据架构和企业级数据平台的创新和重构。利用大数据和AI技术推动跨系统的数据整合，建立基于数据驱动的客户感知能力。进行端到端的数字化流程再造，真正打通服务断点和渠道壁垒，实现线上、线下全渠道无缝切换。

银行必须推动数据环境转型，以降低成本，并利用内部和外部数据洞察，做出更明智的客户、运营及合规决策。通过对大型内外数据集应用独特的高级分析及AI（包括自然语言处理、机器学习和认知计算），在市场和运营方面实现差异化优势。

范斌总结道，商业银行数字化趋势，特别是对公业务与服务企业客户的数字化其实是双向过程，主要依赖于技术的创新与数字化重构、升级。助力传统银行架构转型，重塑企业级信息科技架构和打造“极致数字化”，是支撑银行数字化转型的基石和方向。